所謂提前給付，一般是以終身或定期壽險為主險，附加重疾險于主險之上，當發生合同規定的重疾后，根據保險公司指定的醫院出具診斷報告，把身故金做為大病保障金“提前”給付保戶，以使被保險人得到及時的醫治，減輕家庭經濟負擔。

各家保險公司的保額賠付，在提前給付的比例上不太一樣，有的是100%，有的是80%。當主壽險的身故保額“提前”給付時，主險的保額也相應減少。至于它是不是一次把理賠金賠完，那要看“提前給付”的保額情況，另外也跟具體產品有關。并不是所有險種都一次性把主險保額賠干凈，而是領取部分保險金應對重大疾病，以滿足客戶的急需。

案例演示

近日，太平人壽廣西北海中心支公司第一例重大疾病理賠案結案。10萬元的理賠款在24小時內成功轉到客戶沈女士的賬戶里，減輕了其醫療費用和家庭經濟負擔，客戶激動地表示此舉為“雪中送炭”。

據悉，被保險人沈女士在2011年10月07日投保太平人壽“福祿雙至”險和“太平附加真愛提前給付重大疾病保險2009”，保額10萬元。今年，沈女士因反復咳嗽2個多月，于8月6日到醫院檢查，診斷結果為“右肺上葉腫物，肺癌可能”。8月9日沈女士在醫院做了右肺葉切除手術，病理確診為右上肺腺鱗癌。被保險人及時聯系代理人（保險營銷員），并向公司報案。

接到報案后，北海中心支公司立即聯系了沈女士和代理人，了解被保險人的病情。8月19日，理賠工作人員前往廣西醫科大學第一附屬醫院看望被保險人沈女士，并收集整理理賠資料，為客戶的理賠申請提供便捷服務。 經工作人員查實，被保險人沈女士為投保90天后首次患病，根據醫院出具的診斷報告，屬重疾險的保障范圍，遂做出提前給付重疾保險金10萬元的決定。

提前給付型重疾保險一般附加在主險之后，體現了對病人的一種人性關愛。客戶一旦罹患重疾，被確診患有合同約定的一種或多種重大疾病，即可全額或者部分領取重疾金應對重大疾病，滿足治療之急需。

專家提示

提前給付重大疾病險設有一個等待期，一般為投保后90天。90天之內發生合同所列舉的重大疾病，是不予理賠的，主要是為了防止客戶帶病投保。90天之后，首次在指定醫院確診為合同所列重大疾病的，保戶只需提供保險合同規定的醫院所出具的診斷報告，無需診療發票即可向保險公司申請理賠。

意外險有它的保障范圍，它所定義的意外傷害事故是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。如因意外傷害發生醫療費用，只要申請理賠金額在保險金額之內，符合合同約定，意外傷害險的理賠次數是不受限制的。

案例演示

“月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福”，山東泰安的亓先生對這句古話感觸頗深。自2006年起，短短的五年時間里，共遭遇了七次意外和疾病。不過，多虧有太平人壽的IPA醫療險組合，在他每次遭受不幸時，為他提供了基本的保障。

亓先生于2006年8月23日投保了太平人壽IPA醫療險組合，年交保費374.30元。從投保后至今的5年時間里，他被狗咬傷兩次、因肺部疾病住院兩次、騎電動車摔傷腰部、被鋼釘扎傷腳部、搬家時被重物砸傷胸部和腹部。而這五起意外事故和兩次住院治療疾病，均獲得了太平人壽的理賠，共計6137.05元。

其中，最近的一次意外發生在2011年6月13日，亓先生不慎被狗咬傷。在接受治療并康復后，他第七次向太平人壽提出理賠申請。由于已為他辦理過六次理賠，太平人壽工作人員對亓先生的情況已十分了解，僅用了三個小時即完成理賠。

五年內獲七次理賠，亓先生感覺IPA保險很實在。對太平人壽的貼心服務，亓先生由衷地表示，“真是沒有想到，每年交的保費不多，太平人壽還能賠付這么多次，而且效率快、服務到位。”

據了解，太平人壽IPA醫療險組合是意外醫療與疾病醫療相結合的保險組合產品，它包含三款意外傷害保險和三款醫療保險，這六款產品可隨意搭配組合，保障責任全面。按保險合同約定，被保險人在保障期限內因意外傷害事故住院治療，只要理賠金額不超過基本保險金額，客戶理賠次數不受限制。

專家提示

意外險是一個統稱概念，在保險公司，意外險險種往往比較細分，除了意外傷害醫療，還有意外傷害、意外身故、交通意外、意外傷害住院津貼等多個種類。一般燒傷、燙傷、摔傷、打球受傷等等這些都屬于意外醫療理賠范圍。不過，并不是所有的意外險都可以在保額內進行多次理賠，具體要看保險合同或保險條款。投保人在購買意外險時應詳細了解所購意外險的具體保險條款，且可視必要請保險公司工作人員對意外事故的概念進行詳細說明，以充分了解自己的保障范圍。

你好，你的出險日期在繳納續期保費之前，已繳納的保費是可以退還的。

重大疾病保險合同中有一條明確規定：“被保險人經醫院確診初次患上本合同內所界定的重大疾病中的任何一種重大疾病，經本公司查核屬實確在本合同責任范圍內，本公司給付等值于保險金額的重大疾病保險金，同時本公司對本合同應承擔的一切責任宣告終止。”因保戶是在確診后近半年才向保險公司提出理賠申請，公司根據自動轉賬協議扣繳了客戶下一期保險費屬正常經營范疇。但按照合同約定，客戶保險合同的保險責任在重大疾病確診的當日即已終止，無需繼續繳納保費。因此，保險公司依據規定應主動退還已扣繳的續期保費。

案例演示

近日，太平人壽北京分公司僅用3天時間便處理了一起重大疾病理賠案件，給付已故保戶張女士的家屬20萬元，并退還已交的4個月保費1800余元。

據悉，張女士于2006年12月購買了太平人壽“平安益長期健康保險B款”，保額為20萬元，月交保費470余元。今年5月，張女士不幸被確診為胃癌晚期。這突如其來的打擊讓其父母手足無措，心急如焚的老兩口想方設法也沒能留住獨生女兒的生命，今年9月，張女士撒手人寰，留下年邁的父母相依為命。

在整理女兒遺物時，其父母發現了太平人壽的保單，于是向太平人壽北京分公司遞交了理賠申請。接到理賠申請后，北京分公司工作人員在第一時間審核客戶資料，并主動幫助老兩口準備理賠材料。

在審核資料時，工作人員發現，張女士今年5月確診患有胃癌后，仍然繳納了4個月的保費。而根據太平人壽“平安益長期健康險”條款的規定，自她病情確診開始，公司就應給付重大疾病保險金，同時合同終止，她無需繼續繳納保費。

接到理賠申請三日后，太平人壽做出理賠決定：張女士病情符合“太平安益長期健康保險B款”的保險責任，給付保險金20萬元。同時，退還已交的4個月保費。

專家提示

重疾保險合同的責任履行以被保險人的疾病確診日期為準，與客戶申請理賠或獲得保險公司賠付的日期無關。若被保險人的疾病確診日期在繳費日前，且保險合同因客戶此次出險情況而終止，則客戶無需繼續繳納保費。此外，若人壽保險事故在合同有效期內發生，則客戶在5年內都可申請理賠，對于客戶出險后已繳納的保險費，保險公司應予以退還。

無論是平時還是長假期間，意外險都是可以理賠的，除非保險公司對某種意外有特殊的規定。一份意外險，是為長假期間返鄉探親或外出旅游者提供保障的保護傘，有了它才有真正安心的幸福長假。 不過，意外險并非所有的意外都能申請理賠，通常意外險只是對保單上責任范圍內的意外事故負責，而不是負責所有意外。所以，保戶在投保意外險時要看清楚保險合同的內容。同時，根據自己需要投保的內容單獨或者附加不同的意外保險。

投保人在給自己或家人買保險時，一定要和保險公司明確拒保或賠付條件，了解哪些項目是可以理賠的。投保人要看清免賠項目，目前很多意外險將賽馬、攀巖、探險性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、蹦極、沖浪等高風險活動列入“免責”。因此，投保人在選擇意外險時，務必留意保險公司在分項責任的賠付方面是否有所限制。

案例演示

李女士一家是湖北襄樊人，其丈夫陳先生生前長期在深圳工作。考慮到自己上有年近八旬的父母，下有未成年子女，作為家庭頂梁柱，2010年4月，陳先生在深圳為自己投保了太平人壽的“綜合意外傷害”保險，年繳保費僅400元，保額20萬元。

2011年1月12日，陳先生從深圳回襄樊準備與家人團聚，歡度春節。可是天有不測風云，他在返家途中不幸遭遇車禍，當場身故。

陳先生的突然離去使其家人悲痛欲絕，在整理他的遺物時，李女士意外發現丈夫生前購買的保單，并向太平人壽電話咨詢了該份保單的詳細情況。太平人壽服務人員在獲知其丈夫出險情況，并查出這張保單的信息后，為她詳細介紹了相關理賠流程和需要提供的理賠申請材料。

2月16日，她正式提出理賠申請。太平人壽工作人員立即展開了調查取證工作，于2月23日順利結案，按照保險合同約定，給付全額理賠款20萬元。

專家提示

由于意外險只承保由于意外傷害所造成的死亡和殘疾，所以意外傷害醫療附加險也必不可少，意外傷害醫療附加險承保由于意外傷害造成的醫療費用，可以使保戶獲得更全面的意外傷害保障。 

地震破壞面積大，后果嚴重，損失難以估量，災后的重建花費巨大，這遠遠超出了保險公司的償付能力，是商業保險的不堪承受之重，因此保險公司不會輕易承保地震風險。中國保監會也統一規定，作為特定的自然現象，因地震造成的財產損失，保險公司將不予理賠。

雖然地震造成的財產損失通常不賠，但人身險大多能賠。人身險是一種以人的身體和壽命為保險標的保險，保險金的給付條件為被保險人的生存或死亡，而不是以風險類別為給付條件。大部分人身保險并未將因地震引發的保險事故列入除外責任條款，因此人身險是可以賠償的。比如，如果因地震造成意外死亡或傷殘，定期壽險、終身壽險、個人意外傷害保險、個人意外醫療保險，旅游意外險等都可以賠償。受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得保險金給付。至于能賠付多少，則要看保險合同的具體約定了。

案例演示

2008年5月14日下午3點，太平人壽四川分公司運營服務人員終于與家住德陽地區綿竹市漢旺鎮的一位遇難客戶家屬取得上了聯系。當天晚上，太平人壽理賠工作者將5萬元理賠款送到了他們手中。

這位客戶是一名年僅10歲的小女孩，讀小學三年級。地震發生時，校舍幾乎都被震塌，小女孩不幸遇難。

據參與此次理賠行動的太平人壽四川分公司理賠人員雷敬一介紹，根據公司95589服務熱線5月13日接到的報案，他們了解到這位客戶已經在地震中身故。由于客戶家屬住在震中區域，當地通訊一直處于中斷狀態，但太平人壽運營服務人員還是不停地想方設法地與女孩父母聯系，最終在接到報案的第二天下午與他們取得上了聯系。在多次大小不一的余震中，太平人壽理賠人員一行4人終于在當天晚上趕到漢旺鎮。

在核實事故情況和受益人情況后，太平人壽理賠人員當場將5萬元現金交到保險人家屬手中，女孩父母雖然沉浸在巨大的悲痛中，但他們還是感謝太平人壽在第一時間給付的保險金：“我們已經一無所有，這些保險金給了我們生活的希望。”

專家提示

地震的最大危害，莫過對人身安全的威脅。專家指出，目前幾乎所有的人身保險，比如壽險(定期壽險、終身壽險、兩全壽險等)、意外傷害險、健康險和旅游意外險等保險產品都承擔地震風險。一旦出險理賠，具體能賠償多少，則要看保險條款的具體規定，比如免賠額多少、賠償項目等。被保險人除了要看清地震是否屬于“責任免除”之外，還需要關注保單中的保險責任，如果“地震”沒有列為除外責任條款，就可以向保險公司索賠。

所謂萬能保險，是指包含保險保障功能并設立有保底收益投資賬戶的人壽保險。相比傳統壽險，萬能壽險有如下的特點：第一，交費靈活，收費透明。通常來說，投保人交納首期保費后，可不定期不定額地交納保費。同時，保險公司向投保人明示所收取的各項費用。第二，靈活性高，保額可調。賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。按照合同約定，投保人通常可以提高或降低保險金額。第三，保證收益，定期結算。此類產品為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險公司分享最低保證收益以上的投資回報。

在“萬能保險”中，投保人繳納的保險費分為兩部分，一部分是用來保險的，一部分是用來投資的，投資部分的錢可以由投保人自主選擇是否轉換為保險，這種轉換可表現為繳費方式、繳費期限、保險金額等的調整。投資的部分，保險公司給予保戶投資的利益是基于扣除每年的保費、初始費用、風險保障成本、大病保障成本等費用之后的資金的投資收益。

萬能保險的“萬能”在于和一般保險相比，其具有繳費靈活、保額可調整和保單價值領取方便等特點，是保險公司提供的一種更好的服務方式，一般是附加其他險種而設計出來完整的保障方案，例如太平人壽最新推出的“太平盛世金享·南水一號全能保險計劃”的組成部分“南水一號”為一款8年滿期的萬能型產品，與另一款產品——太平盛世金享終身年金保險（分紅型）構成了具有豐富功能的養老保障計劃。 

案例演示

湖北保戶庫女士于2006年6月投保太平人壽“盈利多”萬能險，并附加了“太平安康”重大疾病保險，其中，重疾險保額1.7萬余元。2009年底，庫女士因突發抽搐被送往醫院進行急救，后經詳細檢查，被確癥為患有腦部惡性腫瘤。

這一消息對庫女士一家來說，無疑是沉重的打擊，一家人經過慎重考慮后決定，在春節期間前往北京天壇醫院為庫女士進行開顱手術。由于手術費是一筆不小的開銷，重疾保險金無疑可以湊上一部分，為此，庫女士家人趕緊到太平人壽申請理賠。

根據庫女士所投保的重疾險條款約定：惡性腫瘤一經確診，客戶提出申請，太平人壽可以提前給付保險金，太平人壽理賠人員在收到庫女士的理賠申請材料后，迅速展開調查核實工作，并于2月9日完成整個理賠程序，給付1.7萬余元理賠款。

萬能險是介于分紅險和投資連接險之間的一種投資型壽險，它的主要特點是既有投資收益又具備人壽保險的基本功能。在保障方面，當被保險人身故、重疾時，萬能險及其附加險可發揮其保障功能，使保戶得到保險合同規定的基本保險金額。

專家提示

對于萬能險，很多保戶會以為，自己所交的保險費就是用于投資的，保險公司不需要收取任何費用。其實，在投保萬能保險的時候保戶首先必須要清楚保費的構成，目前萬能保險的費用有多部分組成：初始費用、風險保障成本，還有身故保障等，這些費用每月都會從保戶的賬戶價值中扣除。所以，如果購買萬能險產品，投保人應詳細了解萬能保險的費用扣除情況，充分了解其投資回報功能。  

對于保戶的每份健康險，保險公司都會根據法律規定設一個合理的等待期，也叫做觀察期。“觀察期”是指在疾病醫療險、重大疾病險等健康險中，保戶首次投保時，從合同生效日起的一段時間內，被保險人患病所發生的費用，保險公司是不予賠付的。對不同種類的疾病健康險，保險公司對于觀察期的規定也有所不同。通常短期住院類醫療險的觀察期是30天或90天，而重疾險的觀察期為90天或180天，也有一年的。特殊情況下，例如在2003年北京出現“非典”疫情的時候，相關保險的觀察期曾經縮短到10天。

如果保戶在觀察期內患病出險，將得不到保險公司的理賠。《保險法》規定，依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險公司可以對合同的效力約定附加條件或者附加期限，觀察期就屬于保險公司對合同效力約定附加的期限。也就是說，保險合同在生效后的指定時期內，即使發生保險事故，保戶也不能獲得保險賠償。

觀察期的設置，主要目的是為了能夠更好地保護更多誠信保戶的利益，有效防范“帶病投保”的現象。有少數保戶在自己身體健康時不愿意購買保險，當身體出現問題時，馬上主動向保險公司投保，并刻意隱瞞病史，以為購買保險后即可享受住院報銷等賠付。如果保險公司理賠了，就損害了其他誠信投保人和被保險人的利益，違背了公平、公正的原則。而設立“觀察期”后，保險公司對被保險人病因進行判斷會更為方便，無需保戶舉證病因發生時間，能從源頭上防范道德風險發生。所以，保戶在選擇有“觀察期”類的健康險時要慎重考慮，投保時應看清楚保險條款中的相關規定，以免盲目投保而不能獲得相應的理賠。

案例演示

被保險人王華（化名）是一名北京個體經營者， 2009年5月，他在太平人壽投保了一份保額20萬元的重疾險和每年10萬元保費的醫療險。經過體檢和契約訪談，保單順利承保。

天有不測風云。一天，王華突然感到身體不適，立即在家人的陪同下到醫院治療，檢查結果令全家人感到震驚：非霍奇金淋巴瘤。這是一種發病急且惡性程度高的疾病，他隨即被安排住院接受治療。太平人壽在接到了王華家人的報案后，馬上進行了案件審核，最終認定他所患的疾病屬于條款約定的“重大疾病”。

但遺憾的是王華患病時間恰巧發生在保單生效90天觀察期內，按條款約定不能給付重大疾病保險金，公司最終退還客戶保費12000余元。不過，對于客戶承保的醫療險，公司審核后認定符合保險責任，且已經超出觀察期時限，可以給付醫療費用理賠金70000余元。

雖未能獲得重大疾病理賠金的賠付，但70000余元的醫療費用理賠金已經極大地減輕了王華的醫藥費用負擔，也極大地增強了他戰勝病魔的信心。

該案例提醒保戶，依照法律簽訂保險合同后對合同的效力約定附加條件或者附加期限，可以使合同雙方的合法權益都能得到最大程度的保障。保戶在購買健康險的時候，應看清楚保險條款中觀察期的期限，了解自己保障權益的實際開始和結束時間，才能享受到自己應得的保險理賠保障。

專家提示

需要指出的是，觀察期內出險雖然會拒賠，但并不意味著健康險合同失效。事實上，雖然被保險人在觀察期內出險不予理賠，但在觀察期期滿后出險，只要和觀察期內的保險事故不屬同一保險事故，保險公司仍會承擔相應的理賠責任。

如果保戶在觀察期出險，并提出理賠申請，保險公司則不承擔保險責任并無息退還本附加合同所交的保險費，同時本附加合同的效力亦終止。所以，保戶不僅投保健康險時要看清“觀察期”，申請理賠時也要看清“觀察期”，才能保證自己的保險保障能夠實現。

醫療保險理賠實際并不麻煩，只要理賠資料齊全，一般情況下，都能得到快速理賠。有些保險公司的醫療保險理賠，甚至可以在幾個小時內辦結。

醫療保險出險后，建議保戶及時聯系代理人（保險營銷員）或者撥打保險公司客服電話進行咨詢。一般來說，為了保證理賠時效，應在出險后三天內向保險公司報案。其次，大部分醫療保險一般只保醫保范圍內的醫療費用，在治療過程中，被保險人要提醒醫生盡可能使用醫保范圍內的藥品、醫療器械等，以確保相關費用得到理賠。特別要注意的是，所有門診發票必須要有對應的病歷和明細清單，同時應保留好出院小結、相關檢查報告單、住院原始發票和費用總清單等，這些都是理賠時必須向保險公司提供的材料。

客戶治療結束后，請在法定申請時效內（索賠時效一般為兩年）提交理賠申請材料。但為了保護自己的權益，避免部分理賠材料失效或散失，建議還是在第一時間向保險公司報案，并提交齊全的理賠申請材料，完成理賠。如果自己收集理賠資料確有困難，也可以請保險代理人或保險公司的理賠人員協助。

部分保險公司的理賠服務非常周到。如太平人壽，不僅有“自動理賠”系統確保理賠時效，在客戶住院醫療時，還提供上門探視慰問，并可協助客戶收集理賠資料，確保在第一時間完成理賠流程。

案例演示

湖北十堰趙女士1歲的孩子小波一個月內兩次住院，太平人壽兩次快速理賠，補償其住院治療費用。專業高效的理賠服務讓趙女士非常認可。

據悉，趙女士在2009年11月為小波投保了太平人壽“福祿雙至”保險，附加健康險，保額共計10萬元。2010年2月7日，小波因支氣管炎生病住院。在保險代理人的幫助下，趙女士收集好相關理賠資料，并于2月19日通過代理人向太平人壽提出理賠申請。經過太平人壽理賠人員的調查核實，2月22日給付理賠款1700余元。

小波于2月12日因支氣管炎再次住院。2月20日，趙女士再次委托代理人向太平人壽報案，并于2月24日向太平人壽遞交了小波第二次住院理賠資料。3月1日，太平人壽完成整個理賠，再次理賠1500余元。

從案例中可以看出，保戶出險后，應第一時間向保險公司報案，這樣可以讓保險公司盡早介入，盡快作出理賠決定，提高保險公司的理賠速度，盡早緩解保戶的醫療費用壓力。

專家提示

一般保險公司都在保單中約定了定點醫院，要求被保險人應在定點醫院進行治療。所以，保戶患病時，在醫院的選擇上，應特別注意，盡量不要在非定點醫院治療，以免理賠時受限。保險公司約定的定點醫院一般都為當地的大醫院，并有多個醫院可以選擇，即國家衛生部醫院等級分類中的二級或二級以上的醫院，但不包括主要為門診、康復、護理、療養、戒酒、戒毒或相類似的醫療機構。同時該醫院必須具有符合有關醫院管理規定設置標準的醫療設備，并且提供24 小時有合格醫師及護士駐院的醫療和護理等服務。保戶的治療是可以得到保障的。

對于客戶發生意外等緊急情況或對當地就診醫院情況不了解，建議及時致電保險公司在當地的服務電話咨詢。太平人壽的全國服務熱線是95589。

分紅險指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。在中國保監會目前的統計口徑中，分紅壽險、分紅養老險、分紅兩全險及其他有分紅功能的險種都被列入分紅險范圍。

分紅保險依據功能傾向，可以分為投資型（弱保障型）和保障型兩大類。投資型分紅險主要為一次性繳費的保險，通常為5年或10年期。主要以銀保分紅產品為代表。它的保障功能相對較弱，多數只提供人身死亡或者全殘保障。在給付額度上，意外死亡一般為所交保費的兩到三倍，自然或疾病死亡給付只略高于所繳保費。保障型分紅險主要是帶分紅功能的普通壽險產品，如兩全分紅保險和定期分紅保險等，一般通過保險代理人（保險營銷員）直接銷售。這類保險側重人身保障功能，分紅只是作為附加利益。保障型的分紅保險通常都可作為主險附加健康險、意外險和重大疾病保險，能為保戶定制完善的保障計劃。

所以，要想通過保險獲得更多保障，并不是分紅險就一定比不分紅的產品更合適,而是要回歸本源，了解自己到底要什么樣的保障，再度身定做適合自己的保障計劃。一言概之，看重保障的話，分紅不分紅，并不是關鍵因素。相反，看重保險投資的穩健，分紅險一般倒是個更適合的選擇。

案例演示

2012年2月，太平人壽貴州分公司處理了一起意外身故理賠案，給付被保險人家屬38.2萬元。

被保險人羅某今年45歲，家住貴州省六盤水市。他生前于2009年8月為自己投保了太平人壽銀行保險產品“喜盈豐兩全保險B款（分紅型）”，保額約12.6萬元。可是天有不測風云，2011年12月，他在廣東省廉江市一磚廠打工時，被突然垮塌的磚窯壓成重傷，后經醫院搶救無效，不幸身故。

事故發生后，羅某家人向太平人壽貴州分公司報案，并申請身故保險金理賠。由于事故發生地在廣東，于是，貴州分公司通過理賠“全國通”服務體系，完成了所有調查核實工作。2012年2月3日，太平人壽作出理賠決定，按“喜盈豐兩全保險B款”保險合同約定，給付3倍基本保險金額的意外身故理賠款及相應分紅款，共計38.2萬元。

上述案例中的太平人壽“喜盈豐兩全保險B款”是一款在銀行銷售的分紅型保險產品。保戶一次性繳納保費，五年后，如果被保險人仍生存，太平人壽會按合同的基本保險金額給付滿期生存保險金；若被保險人在保險期間不幸身故，可按基本保險金額獲得身故保險金；若被保險人遭遇意外傷害事故導致身故，可獲得3倍基本保險金額的意外身故保障；若被保險人因乘坐公共交通工具遭遇意外導致身故，可獲得5倍基本保險金額的交通意外身故保障。

從該保險產品的合同條款約定也可以看出，在被保險人發生意外后，該產品的分紅款只是占了理賠款的極小一部分，并未在保障層面提供更大的作用。

專家提示

分紅保險的利益是變動的,紅利來源于保險公司的三差，既死差益、費差益、利差益。前兩項各公司的差別不會太大，利差益則完全反映保險公司的實力與投資回報能力。因此，紅利多少往往取決于保險公司的實際經營績效。客戶在選擇購買時，要慎選保險公司。另外，一定要認識到分紅是不確定的。兩類保戶應慎買分紅險：一是短期內有大筆開支的家庭應慎購分紅險，因為分紅險變現能力較差，如果中途退保，投保人只能按保單的“現金價值”退錢，一般低于所交“保費”；二是收入不穩定的家庭也不宜購買分紅保險。

值得一提的是，有很多分紅保險都是主險產品，一般可另加附加險。附加險往往是保險組合的關鍵和亮點所在。選擇分紅保險的時候，不要忽略附加險。

目前，銀行保險主要是在銀行或郵儲柜面代售的保險產品。銀行保險是保險公司銷售保險非常重要的一個渠道，一般而言，產品線也非常齊全，和保險營銷員（保險代理人）銷售的保險產品、電話或網絡銷售的保險產品，在保險費高低、保險責任、理賠等方面并無本質區別。消費者可以根據自己的需要，視自己方便，在銀行投保。事實上，銀行的工作人員在理財方面相對有經驗，常常可以提供很好的建議。另外，在銀行可同時可能進行保險費的結算，對保戶比較方便。

選擇銀行保險產品的時候，最重要考慮自己對保險的需求。雖然從目前來說，投資型保險產品可能占了銀行保險產品的較大比例，如投資連結險、萬能險，但并不是說，在銀行賣的保險，就一定是投資理財型保險產品，就不能在銀行購買純保障型產品。

另外，投保人千萬不要把銀行保險產品和銀行儲蓄相混淆。選擇銀保產品時，一定要根據保險的繳費年限，評估自己的繳費能力估。因為保險不是儲蓄，根據保險精算的原理，在投保的前幾年，保險產品的現金價值通常較低。因此銀行保險產品一旦購買后，常常意味著要長期持有，否則，中途退保損失會比較大。 

案例演示

2012年3月，太平人壽北京分公司處理了一起銀行保險客戶意外身故理賠案，給付保險受益人金額高達80.7萬余元的理賠款。

作為家庭的經濟支柱，被保險人張先生生前于2010年7月投保了太平人壽銀行保險產品“如意二號”，一次性繳納保費50萬元。2012年初，張先生在外出散步途中不幸遭遇車禍，當場身故。他的突然離世，使原本幸福的家庭陷入極度悲傷。

在整理丈夫的遺物時，其妻子吳女士從中發現了“如意二號”保單，隨后撥打了太平人壽全國統一服務熱線95589報案。太平人壽北京分公司理賠人員立即與吳女士進行聯系，一面對她進行安撫，一面積極展開審核工作。

根據“如意二號”條款約定，若被保險人在5年的保險期間不幸身故，可按基本保險金額獲得身故保險金并給付紅利；若被保險人遭遇意外傷害事故導致身故，可獲得1.5倍基本保險金額的意外身故保障及紅利。短短幾天后，太平人壽就做出了給付決定，共計理賠金額80.7萬余元。

“如意二號”是一款在銀行銷售的分紅型保險產品。保戶一次性繳納保費，五年后，如果被保險人仍生存，太平人壽會按合同的基本保險金額給付滿期生存保險金；若被保險人在保險期間不幸身故，可按基本保險金額獲得身故保險金并給付紅利；若被保險人遭遇意外傷害事故導致身故，可獲得1.5倍基本保險金額的意外身故保障及紅利；若被保險人因公共交通意外身故，可獲得3倍基本保險金額的交通意外身故保障及紅利。

專家提示

購買銀行保險產品一定要以保障功能為主，其次才是其投資回報功能。銀行保險是在銀行賣的保險，是保險產品，而不是另一種形式的銀行存款。

銀保產品繳費方式一般分期繳（分期）和躉繳（一次繳清）兩種。對于期繳型的銀行保險產品，投保人要注意繳費期限與滿期時間是兩個不同的概念，滿期時間是合同終止的時間，一般比繳費期限要長。并不是說繳費期限結束，所繳保費就可以像銀行存款全部取出。在購買銀行保險產品前，投保人必須明確近幾年是否有買房、買車等大筆開銷，投保人只有合理安排好手中資金，才可避免不必要的退保損失。

保單生效后，保險公司理應為客戶做好追蹤服務，但有些后續問題，客戶還是應該自己當心，以免因為自己的疏忽，影響自己的保險權益。

買完保險后，保戶應按時繳納保費，妥善保存好保險單和相關憑證，最好要定期檢查保單，對自己能享有的保障權益清楚明了。同時，根據自身保險需求、支付能力以及通貨膨脹等因素,保戶在定期檢查保單時，還應考慮所購買的保險是否符合目前的需要,必要時可對保險合同進行變更。

保戶有任何問題應及時與保險公司溝通。最直接有效的方法是聯系業務員或撥打保險公司服務電話。

案例演示

李女士早在2005年9月就為自己投保了太平人壽一款理財型銀行保險產品“盈豐C款”，同時花費300元附加了重疾保險。值得一提的是，由于投保時她重點關注的是主險的投資理財功能，時間一長，李女士便把這份保單還具備的重疾保障給忘了。

2011年8月，她不幸被確診為患有“尿毒癥”，并于10月12日在南京接受了腎臟移植手術。前期治療及手術的巨額醫藥費讓原本生活條件較為寬裕的李女士一家背上了沉重的債務。2012年2月，在債務和后續治療費用的雙重壓力下，李女士決定退掉太平人壽的保險，以緩解暫時的經濟困難。于是，她委托丈夫葛先生來到太平人壽淮北中心支公司辦理退保。

太平人壽工作人員在查詢了李女士的保單后不禁產生疑問：“這份保險還有三年多的時間就滿期了，又包含重大疾病保障，為什么現在要辦理退保呢？”在了解到李女士的病情后，服務人員提醒，李女士可以申請重大疾病理賠，并告知理賠所需材料。考慮到李女士仍在治療中，行動不便，理賠人員多次上門協助她收集資料。3月19日，在收到了正式的理賠申請后，太平人壽僅用一個工作日便做出給付重疾及重疾住院保險金合計1.9萬余元的決定。

人壽保險的附加險是相對于主險而言的，指附加在主險合同下的附加合同。它以主險存在為前提，和主險結合起來，給被保險人一個比較全面的保障。可是，由于附件險功能單一、保費少的特點，常常被保戶忽略。因此，保戶在投保后一定要定期對保險單進行檢查，以免自己的利益有所損失。

專家提示

保戶如果生活發生大的變化，比如結婚、生子、開始貸款購房、退休等情況，一定要及時調整自己的保單，以利于生活發展的需求。

根據不同的需求，常見的調整一是保險金額的變更，即當投保人可將原保單改為繳清保單，即保險責任、保險期限不變，保險金額相應降低。二是投保人和受益人的變更，即投保人可在受益人與被保險人的法律關系、經濟關系發生變化時，酌情變更投保人和受益人。三是附加險變更，即投保人如在購買主險之時沒有購買附加險，投保后可以補上，如投保了某項附加險之后，覺得意義不大，也可申請終止該附加險。

你好，你的丈夫屬于精英白領，即我們所稱的“金領”一族，一般在家庭中也屬于“頂梁柱”角色。“金領”買保險，無非是兩個目的，一是給自己或全家以充足全面的保障；二是確保自己的資金能夠保值增值。

首先，重大疾病險和醫療險是最值得精英白領們關注的險種。這被保險人可根據自己企業的醫療保險制度選擇相應的保險，尤其可選擇投保津貼類保險或附加住院險，以達到分攤風險的目的。其次，這類人群比較注重生活品質，也希望自己的資金能夠保值增值，因此，他們可以通過穩健型的分紅險、萬能險來達到這一目的。

在保費方面，保障型的保險每年支出在其年收入10%-20%間即可，風險保障額度應是其年收入的10倍。這樣就相當于其擁有了10年的工作能力，一旦健康發生風險也能為家庭撐起防護傘。而投資型保險則因人而異，如果其風險承受能力高，那么保險只是其財務規劃的一類品種，他們還可以通過其他投資品種比如基金、銀行理財產品來實現財富增值；如其風險承受能力低，大部分資金都躺在銀行里定存，那么其可以拿出多一點的資金投入到分紅險、萬能險中去。

此外，鑒于“金領”們的高收入，這類人群還可以多關注一些市場上定位在“高端人群”的險種，這類俗稱為“富人險”的險種在設計上更考慮到富有階層的特殊需求。

案例演示

2009年4月和2010年8月，太平人壽上海分公司分別處理了兩起理賠金額高達106萬和228萬的賠案。值得一提的是，兩起理賠案的被保險人均是屬于“金領”一族的企業高管。

在2009年4月的理賠案中，被保險人閆某是上海某銀行高管。閆某2008年12月19日晚10時許和朋友晚餐后，再至上海新天地某酒吧娛樂。12月20日零時左右，閆某突然暈倒，被朋友送至瑞金醫院急救，經搶救無效當天死亡，死亡診斷為猝死。

作為閆某所在銀行的保險服務提供商，太平人壽獲悉此事非常重視，太平人壽第一時間與投保單位取得了聯系，并立即展開了調查取證工作。投保檔案顯示，該銀行曾為其在太平人壽上海分公司投保了一年定期壽險，保險期間為2008年11月12日到2009年11月11日。經過到事故現場、醫院等地調查，并和現場目擊證人及警方聯系訪談等多方調查取證，確認屬于保險責任。太平人壽快速做出給付保險金的決定，并向被保險人的受益人給付保險金人民幣228萬余元。

發生在2010年8月的理賠案涉及到的被保險人張女士生于60年代，生前系滬上某大型企業總經理。2005年太平人壽高端險種“卓越人生”甫一推出，她就為自己投保了了該產品。太平人壽為其“定制”的保險計劃中包含了定期壽險、意外醫療保險和住院醫療保險，年交保費1.4萬余元。

2010年5月20日，張女士突發高燒并昏迷，立即被家人送往上海市某醫院搶救治療，并被診斷為病毒性腦膜炎。在住院六個多星期后，不治身故。

在其過世后，其家人向太平人壽報案并申請理賠。考慮到張女士屬于高端客戶，理賠金額比較大，太平人壽隨即成立專案小組展開調查。經核查張女士過往病史、身故證明等資料后，確認了保險責任。8月5日，太平人壽將總額為1057493.51元的理賠款轉入保險受益人的賬戶。

上述第二個案例中，張女士生前所投保的太平人壽“卓越人生”是一款專門針對高端客戶的綜合性保障計劃，2005年面市以來，獲得眾多高端人士的青睞。該計劃最低保額100萬元，不設最高限額。“卓越人生”主險為定期壽險，與附加重疾險、兩全保險、意外險可以靈活搭配。作為高端險種，“卓越人生”還可以附加高額健康醫療險，每年住院費用補償可達10萬元。

專家提示

值得一提的是，精英白領們對醫療險不但要求最大程度上的簡便快捷，還應要求其提供相對優良的醫療條件和服務水平，如醫療過程中使用進口藥品，或住酒店式特需病房等等，可是普通個人商業保險可能就很難滿足這些要求。在此情況下，“金領”們不妨利用自己在企業的特殊地位,向單位推薦，從團體保險途徑獲得此種超值保障。