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給家人買保險，99%的人都會犯哪些錯？
買了很多同類型的保險產品
有些人買了很多的保險，但是他買的保險都是同一類型的保險。比如有的人買了很多理財型的保險，但是重大疾病保險、醫療保險、包括意外保障類的保險卻沒有買。一旦生活當中發生了一些意外，就會發現所買的保險得不到理賠，因為沒買意外保障。
以為一張保險可以包攬所有
有的人根本不知道自己買的是什么保險，以為自己買了保險就可以包括到生活當中的方方面面，結果理賠時發現原來買的保險不含這個責任。殊不知，保險都是保對應的責任，提醒客戶投保前注意看清楚保障責任。
購買的保額跟家庭資產不匹配
購買的保險額度跟自己的家庭資產嚴重不匹配。有的人家庭收入很高，但是買的保險保額只有10萬20萬，甚至只是分紅類的理財產品。
只給家里的老人、孩子買了保險
據調查顯示，約有80-90%的家庭給孩子都買了保險，但是這些家庭中孩子的父母沒有買保險，或保障不足。“先給孩子買保險”有這種想法并且這樣去做的大有人在。
那么，一個家庭購置保險時，需要注意什么呢？
給誰買？
說起買保險，很多人第一反應是：老人、小孩更容易生病，先給他們買。
如果是老人、孩子有什么事情，大人可以去努力掙錢、借錢等利用各種方式去籌措資金。而如果是大人出問題了，誰來掙錢、借錢來維持家庭的正常運轉和治病呢？
投保應該以家庭支柱為先，這樣萬一經濟主力出現意外，也有足夠的經濟保障，不至于讓家庭瞬間崩塌。
所以，對于經濟狀況良好的家庭而言，為所有成員配置保險才是合理的選擇；相反，一定要遵循先大人后小孩再老人的原則。
什么時間買？
首先，年齡越大，身體出現各種問題的可能性就越高，風險系數就越高，所以就越容易被保險公司加費甚至拒保。
其次，保險的費率是隨著年齡增加不斷提高的，同樣是交20年保終身，35歲時投保的費用要比30歲時投保高20%左右。
最后，買得越早，保障越早，享受保障的周期就更長，工作生活也會多一份安全感。
買什么險種？
每個家庭成員的身體、所處階段與壓力不同，所以對應的保險選擇不盡相同，總體而言，意外和健康這兩大風險是每個家庭成員都必須考慮的。
意外險
人的一生中隨時隨地都要面臨各種風險，因而意外險是伴隨終身的一張最基礎的保單，也是人生中的第一張保單。意外險提供生命與安全的保障、功能是身故給付、殘疾給付，從而覆蓋人生中難以預測的風險事件。尤其是在經濟能力還相對有限的年輕時段，一份意外險將大大減少財務負擔。意外險是目前各家保險最基礎的業務之一，也應是每個人的必備險種。
重疾醫療險
30歲的人們，拿著不薄的薪水，小心地規劃著未來，但是內心總有那么一點點不安。醫學統計顯示，相當多的都市人處于亞健康狀態，大病發病率越來越高，發病年齡越來越低。
如今各種醫療費用持續高漲，尤其大病醫療費用更是普通家庭難以負擔。盡管許多人社保中都有醫保，但其額度遠遠不能覆蓋大病醫療所需，因而需要配置一張重疾醫療保單來加以彌補。
養老保險
在資金允許的情況下，應考慮買一份養老保險。養老保險兼具保障與理財功能，又可以抵御一部分通貨膨脹的影響。而且養老保險應當盡早購買，買的越早，以后拿到的越多。
子女教育金
教育花費是一個家庭最大的支出之一，尤其是近年來子女教育支出在家庭支出中的比重更是占據越來越大，教育費用也越來越昂貴。給孩子準備一份完善的教育保障，大額的子女教育儲備金就后顧無憂了。在家庭經濟狀況允許的條件下，應及早為孩子購買教育險，并兼顧保障需求，做到未雨綢繆。
怎么買？
記住這五點，讓保障更全更省錢：
1、分析家庭財務狀況，判斷家庭風險和保障需求；
2、建立家庭保險檔案，明確家庭成員的保險缺口和主要、次要需求；
3、確定合理的保費支出；
4、在預算前提下，挑選、組合具體險種；
5、仔細審視保險條款，必要的話，找專業人士分析。
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保險有哪些“錦鯉功能”？
有效推動社會和諧發展
代表險種：交強險
很多車主都知道每年都需要購買交強險，但你知道為什么要強制購買交強險嗎?
交強險，全稱是“機動車交通事故責任強制保險”。它有助提高全社會的風險意識和風險防控水平，在化解民事糾紛、緩解社會矛盾有積極的作用！
實行交強險制度，就是通過國家法律強制機動車所有人或管理人購買相應的責任保險，從而在最大程度上為交通事故受害人提供及時和基本的保障。
通俗點說，就是買了交強險，保險公司就會依條款約定“幫你賠”，在保險責任范圍內分擔由于交通事故給他人造成損失的賠償責任，從而避免了大量的糾紛，有助于社會和諧。
有效緩解社會醫患矛盾
代表險種：醫療責任險
在如今的生活中，醫療糾紛的索賠日漸增多。為保障醫患雙方的利益，醫療責任保險將承擔醫院因醫療事故或差錯對病人的經濟賠償責任。
醫療責任險簡單來說，是保險公司對該單位的職業人員在從事有關職業活動時，因疏忽、過失造成第三者的財產損失或人身傷害，依法應由單位承擔的經濟賠償責任，在賠償限額范圍內負責賠償。在醫療行業常見的職業責任保險種類有：醫生職業責任保險、藥劑師職業責任保險等。
有了醫療責任保險這條小錦鯉，一旦發生醫療事故，患者可以直接從保險公司獲得賠償，這不但減輕了醫院和醫生的負擔，而且更有效地保護了患者的利益。
有效化解勞資糾紛
代表險種：雇主責任險
雇主責任險是指被保險人所雇用的員工，在受雇過程中從事與保險單所載明的與被保險人業務有關的工作而遭受意外或患與業務有關的國家規定的職業性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險人根據《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應承擔的醫藥費用及經濟賠償責任，包括應支出的訴訟費用，由保險人在規定的賠償限額內負責賠償的一種保險。
雇主責任保險，可以有效地協調雇主和雇員之間的利益關系，化解勞資糾紛。尤其是在建筑、煤炭等高危行業中，更需要這類保險的參與，強化企業責任，提高對事故受害人的補償能力。
有效分擔社會風險
代表險種：巨災保險
中國地大物博，同時也是一個自然災害多發的國家，每次自然災害都給社會和家庭帶來巨大損失。為了分擔社會風險，政府一直重視巨災保險的發展。
目前，我國已經有幾個地區開始巨災保險試點，地區政府也在積極的建立巨災保險制度。比如：深圳市的巨災保險是由政府出資向商業保險公司購買，用于巨災發生時，對深圳市行政區域范圍內的所有人口的人身傷亡救助和應急救助。此外，農業保險也是幫助農民抵御自然災害，防止因為災害導致收入銳減、甚至貧困的重要險種。
有效緩解養老負擔
代表險種：年金保險
未富先老，中國正走向深度老齡化。國際慣例認為，當一個國家或地區60歲以上老年人口占人口總數的10%，或65歲以上老年人口占人口總數的7%，即意味著這個國家或地區的人口進入了老齡化社會。當65歲及以上老年人占比到14%，進入深度老齡化，20%以上為超老齡化。照此推算，中國從2001年已開始步入老齡化社會，正在深度老齡化的過程中。
養老問題正逐步成為社會性問題，未來很多老人在給自己養老的時候可能會囊中羞澀。想要“很老的時候有所依”，就得在“有點老的時候有所為”，年金保險，積小財為大錢，讓你后顧無憂。
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網絡上存在哪些對保險的誤解誤讀？
住院不能超過15天？
基層首診非強制規定，醫保無住院天數限制。
基層首診和雙向轉診主要通過報銷杠桿實現。基層診療報銷比例比大醫院高，以此鼓勵引導患者去基層首診，實現分級診療。
衛生健康主管部門針對醫療機構有次均費用、平均住院日、費用總額及部分病種的限價規定，不針對單個病人。即使醫院超過醫保限額，也不會讓參保人自付醫療費，醫保政策從未規定過參保人員住院費用限額。
基層首診并非強制規定，患者可自由選擇醫保定點醫療機構就醫，不需要任何轉診手續。因醫療機構有平均住院日的考核，為了降低平均住院日，個別醫院會要求住院時間過長的病人出院再重新住院，醫保部門沒有此類規定。
斷繳3月清零？余額自由用？
醫保賬戶不清零但限制支付范圍，不能套現。
以職工醫保為例，實行統籌加個人賬戶的制度，連續繳費滿一定年限后(一般25年，也有20年或15年)，退休無需繳費即可享受待遇。斷繳3個月后，統籌賬戶計算連續繳費年限需重新開始計算，原來的繳費年限清零。但一些地區也允許在退休時補繳，以達到連續繳費年限。
對于城鄉居民醫保，實行現收現付制，不存在個人賬戶，也就沒有清零的說法。一些地區規定斷繳一定時間后，就不再享受待遇，無法報銷，但只要重新繳費就可在次月享受待遇。
醫保卡個人賬戶歸屬個人，但其基金構成除了個人繳費外，還有統籌基金劃入部分，因此要嚴格按照個人賬戶支付范圍使用，個人賬戶只能限于醫療用途，不得隨意套現、串換物品。部分省市實現醫保賬戶家人共濟，可支付配偶、子女、父母的醫療保障費用，僅限于直系親屬和配偶，不能隨意借給別人刷卡。
職工生育津貼增加了？
國家對生育獎勵假和津貼沒有統一規定。
生育保險的待遇包括生育時產生的住院、分娩等醫療費用的報銷，以及女職工產假期間的生育津貼。用人單位參加生育保險后，本單位女職工生育期間的醫療費用以及產假期間的工資都無需單位承擔，而是由生育保險基金支付。
生育津貼是生育保險待遇的一部分，其發放是按照職工所在用人單位月繳費平均工資除以30天，再乘以產假天數計發。一些地區試點生育保險和職工基本醫療保險合并實施，加強生育和醫療保險的基金管理，擴大覆蓋面，合并實施后，生育保險的待遇不變。
國家未對生育獎勵假進行統一規定，新增加生育獎勵假納入生育津貼支付范圍，其工資由生育保險基金按照生育津貼支付標準支付。但全國有七八個省市并沒有延長生育獎勵假，也沒有增加職工生育津貼。
男職工不繳生育險？
生育險強制參保，用人單位須為所有職工繳納。
一些公眾和企業經營者認為，“男職工不生孩子，所以生育保險和男職工沒關系”“生育保險只是生育時有用，不再生育的女職工也可不繳納”。
生育保險是法定社會保險，強制參保。生育險對應的風險是企業雇傭女職工的風險，應對的是企業的風險，而不是職工的風險。不論其用人單位有無女職工，也不論女職工是否在生育期，用人單位都應該為其職工參加生育保險。
生育保險的繳費全部由單位承擔，個人無需繳費。即使一個單位都是男職工，也應該參加生育保險；女職工不再生育，單位也應當繼續參加生育保險。
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使用醫保卡有什么要注意的？
醫保卡有3個作用
看門診用來刷卡付費、藥店買藥、住院時出示有醫保卡
醫保卡的正確使用方法
相信很多人都有醫保卡，用來看病、報銷、買藥，但是不少人都沒有完全了解醫保，這在使用過程中一不留意就吃了虧。
看門診用來刷卡付費
一般十多元的門診刷卡之后只需幾元(各地區社保規定不盡相同，可以網站咨詢或去社保中心咨詢)。
藥店買藥
購買的藥必須是在醫保范圍內，如果不是特別要求某牌子的話，大多數藥都是有的。
住院醫保報銷
出院時出示醫保卡，住院費用自動劃轉，除去自付的部分，按照比例報銷。
這些情況，醫保統統不能報
(1)在非本人定點醫療機構就診的，但急診除外。沒有特殊情況，盡量去本人的定點醫院去看病。在這里，多啰嗦一句，如果你最早填寫的定點醫院離家遠、看病不方便，可以申請變更。
(2)在非定點零售藥店購藥。
(3)因交通事故、醫療事故或者其它責任事故造成傷害的。這么規定主要是為了防止不當得利，發生交通事故時，會有專門的醫療報銷渠道。
(4)因本人吸毒、打架斗毆或者其它違法行為造成傷害的；因自殺、自殘、酗酒等原因進行治療的。
(5)在國外或者港澳臺進行治療的。
以下費用，醫保不給報
(1)服務項目類。比如點名手術費、檢查治療加急費、請特別護士、陪護費等。
(2)非疾病治療項目類。比如美容、整容、鑲牙、減肥、增高、近視眼矯正、使用康復器具等。
跟牙齒相關的疾病就屬于這種情況，拔牙或洗牙產生的治療醫保不一定能報，不過由此產生的一些基礎材料費，如果在醫保范圍內，倒是可以報一些。
(3)其它情況。這里就不細說了，只要不是一些非臨床必需的、效果不確定的診療項目以及特需醫療服務等，醫保都是不報的。
以下藥品，醫保不給報
(1)主要起營養滋補作用的藥品。
(2)部分可以入藥的動物及動物臟器，干(水)果類。
(3)用中藥材和中藥飲片泡制的各類酒制劑。
(4)各類藥品中的果味制劑、口服泡騰劑。
(5)血液制品、蛋白類制品(特殊適應癥與急救、搶救除外)。
(6)其他藥品。這里給大家引入一個小概念，藥品分甲類、乙類和丙類藥。如果用的藥是甲類藥，基本上醫保都能報，乙類則是能報一部分，而丙類是都不能報的。
醫保卡賬戶里沒錢也能看病嗎？
① 如果生大病需要住院治療，只要把卡交給醫院，就可以安心治療了。卡里面一分錢沒有也沒關系。出院時醫院會和醫保中心結算，個人只需負擔三分之一的費用。
② 如果看門診，那就要用卡內余額支付門診費用。倘若卡內余額全部用完怎么辦？只能自掏腰包。
可是當我們自費金額超過1200元后，超出部分是可以享受報銷的，比例是百分之六十。(這里的1200，數字不一定完全準確，醫保政策是結合實際情況來制訂的，各個地區會有些差別)
醫保卡可以借給他人看病嗎？
不可以！醫保卡借給他人后果很嚴重！
切記醫保卡千萬不能外借，濫用也不行。基本醫療必須監督管理辦法規定，醫保卡只能由持卡人使用，不得出租或轉借。
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生育保險有什么用？
生育保險要交多少錢？
國家規定，無論是男員工還是女員工，已經生過孩子或者沒生孩子，公司都要按照員工社保繳費基數的0.8%到0.85%繳納生育保險，員工個人不用掏錢。
生育保險領取的條件?
生育保險交滿一年，并且懷孕的時候仍然在繳費，生孩子的時候就可以報銷了。
生育保險可以報銷哪些方面？
生育保險報銷分為生育醫療待遇和生育津貼。
生育醫療待遇就是在生孩子或者流產過程中花的檢查費、接生費、手術費、住院費和藥費。生育津貼簡單來說，就是在女員工休產假的過程中，按照單位上一年的平均工資，給產婦發錢。
生育醫療待遇可以報銷多少錢？
關于生育醫療費的報銷分為兩種形式。
一種是固定報銷金額，也就是無論你花了多少錢，社保機構都會按照固定的數額給你報銷。比如北京市，產檢可以報銷大約1400，在三級醫院順產大約可以報銷3300，剖腹產大約報銷4400，在一級醫院或者二級醫院生產的，報銷的數額會少一些。
另一種是根據你花錢的數額，按照一定的比例進行報銷，花的多報的多，花的少報的少。比如說廣州市，懷孕之后要先去定點醫院進行就醫確認，懷孕過程中所有的檢查和手術都在定點的醫院做，生完孩子去結算的時候，只需要掏自己應該支付的那部分就行了。
一般來說，如果不用報銷范圍之外的藥品，生孩子基本花不了什么錢。
生育津貼能領多少錢？
生育津貼=上一年本單位人均繳費工資÷30×產假天數
正常來講，女員工的基礎產假是98天，如果是剖腹產，就再加15天；生育多胞胎的，每多生育一個嬰兒，就多加15天。
現在，假設你們單位上一年的平均工資是5000，如果是順產，那么可以領到5000÷30×98=16333元。
如果是剖腹產，就是產假再加15天，那么可以領到5000÷30×(98+15)=18833元。
生育保險報銷需要哪些證件？
單位提供：《**市領取職工生育保險待遇匯總表代收據》、《**市生育保險待遇申報表》。
員工提供：職工及配偶身份證原件、復印件；結婚證原件、復印件；《計劃生育服務手冊》或《生育證》原件、復印件；嬰兒出生或死亡證明；醫療費用原始憑據；住院病歷復印件加蓋醫院公章；明細費用清單；職工本人銀行結算戶存折復印件等。
如果是異地生育、夫妻雙方中女方沒有生育保險、流產等情況，需要提供的材料會更多一些，建議咨詢當地的社保局或者公司相關負責人。
夫妻只有一方有生育保險怎么辦？
如果是女方參加了生育保險，生育醫療待遇和生育津貼都不變；
如果只有男方參加了生育保險，生育醫療待遇可以報銷，生育津貼就沒有了。不過也有部分地區會發放10天的陪產津貼，計算公式是：男員工公司平均工資÷30×10。
二胎可以報銷嗎？
符合計劃生育規定的二胎可以報銷，并且和一胎的報銷標準一樣。
工作和戶口所在地不同？
在哪里交的生育保險，就在哪里報銷。
有些女員工在生孩子的時候會選擇回戶口所在地生產，方便家里人照顧，這種情況也是可以報銷的，不過手續比較麻煩。
非定點醫院生產可以報銷嗎？
在非定點醫院生產，生育醫療費是不能報銷的，但是生育津貼依然可以領取。
當然啦，我國各地的生育保險政策是自行制定的，沒有國家層面統一的執行政策，所以各個地方可能略有出入，本文只是舉了幾個常見的情況，如果真的有需要更細致的了解，歡迎撥打12333咨詢您當地的人社部門。
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為什么有錢人喜歡買保險？
《國務院辦公廳關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》明確表示：人民銀行、銀監會、證監會、保監會要按照職責分工，密切配合，切實做好金融消費者權益保護工作，充分尊重并自覺保障金融消費者的財產安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權、依法求償權、受教育權、受尊重權、信息安全權等基本權利。
1、保險是不存在爭議的財產分配
《保險法》第三十九條：人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經被保險人同意。
《保險法》第四十條至第四十二條：被保險人死亡后，沒有明確指定受益人的，受益人先于被保險人死亡且無其他受益人的，或者受益人依法喪失或放棄受益權的。保險金作為被保險人的遺產，按照《繼承法》分配。
如果有明確指定受益人的，則保險金不作為遺產分配，并可免繳遺產稅。
2、受益保險金不用于抵債
《合同法》第七十三條規定：因債務人怠于行使其到期債權，對債權人造成損害的，債權人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權，但該債權專屬于債務人自身的除外。
最高人民法院關于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋(一)第十二條：債務人自身的債權是指基于扶養、撫養、贍養關系、繼承關系產生的給付請求權和勞動報酬；退休金、養老金、撫恤金、安置費、人身保險、人身傷害賠償請求權等。
因此，人壽保險是不受債權債務干擾的金融工具，能在企業資產和個人資產之間建立起一道防火墻。
3、保單是不被查封罰沒的財產
《保險法》第二十三條：任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。
因此有人說，保險是全球公認的財富保全最佳方案！
4、保險是免稅減稅的財產
《中華人民共和國稅法》第四條第五款規定：保險賠款免納個人所得稅。
2015年8月保監會正式公布《個人稅收優惠型健康保險業務管理暫行辦法》：對個人購買商業健康保險的支出，允許在當年按每月200元的限額在稅前進行扣除。保險公司應不得因被保險人既往病史拒保，并保證續保。醫療保險的保險金額不得低于20萬元人民幣。
部分保險可以免稅或減稅。
5、保險是不用公證的婚前專屬財產
《婚姻法》第十八條有下列情形之一的，為夫妻一方的財產：(一)一方的婚前財產；(二)一方因身體受到傷害獲得的醫療費、殘疾人生活補助費等費用；(三)遺囑或贈與合同中確定只歸夫妻一方的財產；(四)一方專用的生活用品；(五)其他應當歸一方的財產。
注：在夫妻關系存續期間因人身傷害或患疾病所獲得的人身保險賠償金，因與該個人有密切關系，主要用于受害人的治療、生活，具有特定的用途，因此，該類財產不屬于夫妻共同財產，應當歸取得保險金的一方所有。
不管婚姻出了什么問題，總得給自已留一份萬全的保障。
6、壽險公司不得解散
《保險法》第九十條：經營有人壽保險業務的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。
《保險法》第九十三條：經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司；并且轉讓時應當維護被保險人、受益人的合法權益。
買完保險，即便保險公司倒閉，保險保障也不會受到影響，免除后顧之憂。
(來源：東方財富網、搜狐財經等)
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什么是保單的現金價值？
現金價值是指您(投保人)持有的帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值，是您每期交納的保費和扣除保障成本、營業費用等相關費用之后的累積值，也可以解釋為您退保或保險公司解除保險合同時，由保險公司向您退還的那部分金額，所以也叫做退保價值或者解約退還金。(英文名：Cash Value / Surrender Value)。
小貼士：一般您在購買長期人身保險時，每份保險合同內都附有現金價值表，方便客戶查閱每一年的現金價值。
現金價值有什么用處？
對于投保人和被保險人，現金價值有以下三種功能：
投保人退保
退保金按照現金價值領取。如果有保單貸款、自動墊繳等，退保時保險公司將從現金價值中先行扣除欠款和利息。
保單貸款
一般具備保單貸款功能的保險單，允許投保人貸款的最高額度是以現金價值為分母的，大多數保單規定，投保人最高借款額度不超過本合同當時的現金價值扣除欠交保險費、借款及利息后余額的80% ，且每次借款期限不得超過6個月。
分紅
在分紅保險合同中，投保人每年享有的分紅是以現金價值為分母的。保險公司分紅不是按照全部投保人所交的保險費的比例分紅的，而是現金價值。如果業務人員沒有跟投保人講解清楚，往往在次年分紅時引起糾紛。
現金價值是怎么來的？
現金價值=投保人已繳納保費-保險公司管理費用分攤-保險人向銷售人員支付的傭金-保險公司承擔保險責任所需要的純保費+剩余保險費產生的利息。
簡單說：現金價值=所繳納保費-保險公司相關費用。
由于人身保險單的繳費期限很長，保險人在實際操作中往往采用均衡保險費的方法，將投保人在合同期限內需要繳納的全部保險費在整個繳費期限內平攤，使投保人每期繳納的保險費均相同。被保險人年輕時死亡概率低，投保人交納的保費比實際需要的多，多交的保費將由保險公司逐年積累。當被保險人年老時，死亡概率高，投保人當期交納的保費不足以支付當期賠款，不足部分將正好由被保險人年輕時多交的保費予以彌補。這部分多交的保費連同其產生的利息，每年滾存累積起來，就是保單的現金價值，相當于投保人在保險公司的一種儲蓄。
所以前期本金少，利息也少，扣除的成本費用多，所以扣除后剩余的現金價值相對較低。隨著投保人每年交的保費增多，傭金等成本費用不再支付，再加上前期現金價值的利息滾存，以后的現金價值會逐漸增加。
保額越大，現金價值就越高嗎？
現金價值是繳納保費扣除成本后累積的錢，保險金額是你出了事故賠給你的錢，沒有必然直接關系。
(1)在純保障性型產品中，事故的發生有隨機性，所以保險金額肯定大于現金價值。
(2)在投資理財型產品中，最后拿到的錢主要是現金價值，不是保險金額。
溫馨提示：客戶在購買保險時，要先認真閱讀保障條款、產品期限、免責條款，也要留意所附的“現金價值表”，明確自己的權益。購買后堅持續繳保費，給自己上個“防護衣”。只有做個理性投資者，才會安心體驗生活的更多美好。
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保險條款復雜如天書？
首先我們要知道，什么是保險合同？
保單就是寫明你是誰、什么時候買的、買了什么東西的那張單，上面記錄了你這份保險的基本信息。
保險條款是保險合同雙方當事人協商一致確定的有關雙方權利和義務的條文，保險人對其所承保的保險標的履行保險責任的依據。簡單來說就是買了這個保險，你能得到什么保障；給付這些保障的前提是什么；在什么條件下，保險公司可以免責；如果需要理賠了，該如何做。
還有其他相關文件，包括現金價值表、人身保險投保提示書、保險投保書、健康告知、客戶服務指南等。
把握3點，輕松讀懂保險合同
很多人覺得保險條款，看不下去，而偏偏條款是整個保險當中最重要的部分，以下幾點一定要看仔細咯！
首先，擦亮雙眼，核對合同基本信息：
1)基本信息核對：例如投保人、保險人、受益人的姓名性別、證件號碼、聯系方式等常規信息，如果基本信息不正確就會影響到后期保單的服務或理賠服務。
2)核對交費日期、交費期間和保險期間：清楚自己每期所交保費及下一期保費扣收的日期，避免保單失效。另外，要注意核對一下合同上寫明的交費期間(交多長時間)和保險期間(保多長時間)是不是與當時保險業務員所說的一致。
其次，搞清楚“保什么，不保什么”：
“保什么、不保什么”，其實就是保險責任和責任免除兩部分，是整個保險的靈魂！把這兩部分看好，條款已經看懂90%了～
1)保險責任條款
保險責任條款主要描述保險的保障范圍和內容，即保什么。
比如重疾險：重疾險一般會說明哪些疾病，具體多少種。這部分內容是投保人向保險公司購買保險產品的核心利益，需要投保人自己仔細閱讀，千萬不要偷懶。
2)免責條款
免責條款描述了保險公司不承擔保險責任的各種情況，即不保什么。
舉例：比如你購買了一份意外保險，但是在酒駕后發生了意外，那么一般來講保險公司是不賠的，這里的酒駕就是免責條款。
投保人一定要事先看清免責條款，如果看完了還是覺得云里霧里地沒法理解，應該馬上打電話給保險公司問清楚。
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實用 | 保單貸款如何辦理？
一張保單，不單能為客戶帶來保障，還能提供臨時資金周轉，這就是保單貸款。與其它貸款形式相比，保單貸款的最大優勢在于它不需要任何收入、財務或擔保證明，因為保單貸款就是：保險公司對投保人保費的提前償付。
據中國保監會頒布的《關于規范人身保險業務經營有關問題的通知》：“保險公司可以向具有現金價值的個人長期險保單投保人提供保單貸款服務，有關事項應在保險合同中約定”。萬一在貸款期內發生保險事故，仍可申請理賠，但實際賠付保險金=約定賠付保險金-保單貸款-貸款利息。
保單貸款常見問題解答
Q1 哪些產品有保單貸款功能呢？
一般來說，只有具有儲蓄性質的人壽保險、分紅險以及養老險、年金險等保單才可以向保險公司申請貸款，并且各家保險公司對于貸款利率的規定也各不同。而短期意外險、一年期的健康險、醫療險等，由于沒有現金價值，因此沒有貸款功能。對于已經發生保費豁免的、自動墊交保費和正在申請理賠的保單亦不能辦理貸款，具體情況視各保險公司條款而定。
Q2 何種保單不可辦理保單貸款？
1.保險費繳費未滿一年之保單；
2.尚未產生保單價值準備金之保單；
3.已辦理減額繳清的保單則視商品條款約定；
4.已停效保單。
Q3 保險購買后多久能貸款？能貸多少？
只要客戶購買的產品具有保單貸款的功能，同時，已支付2年(或2年以上)保險費或躉交保險費，且貸款總額不超過保單現金價值的70%，就可申請辦理保單貸款，而且客戶每次貸款的最長期限能達6個月。不僅如此，客戶在申請保單貸款后，如果發生保險事故，仍舊可以申請理賠，保險公司會在扣除借款本息后給付相應的保險金，并不影響保險理賠時效。
Q4 保單貸款需準備哪些文件？多久到賬？
1.申請對象：投保人、被保人；
2.保單貸款的限額：根據條款中的規定；
3.保單貸款的利息為：同期人民銀行每月第一個營業日頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率與2.5%之較大者＋2.0%；
4.保單貸款的期限：最長為六個月；
5.申請辦理的保單貸款地點：前往保險公司柜面辦理，請提供保險單、保險單發票、身份證復印件和存折復印件、投保人親自來本公司辦理，須經被保險人簽字同意。
目前太平人壽和工商銀行推出了聯名卡，通過銀行自助終端機就可進行貸款與還款。保單貸款到賬速度最快只需3-5個工作日。
Q5 貸款期間保險收益和保障會受影響嗎？
基礎保障不會受影響。但若保單已進入生存金領取年限，一是以最高額度貸款，領生存金前需還本息，二是部分貸出，領生存金時無須還本金，生存金自動先歸還利息溢出部分歸還本金。
小貼士：風險提示 ！
★在貸款期間，投保人仍需按期交納保費，才能在借款期間維持保險合同效力；
★貸款人逾期不還，當貸款本息累積到退保現金價值時，保險公司便有權終止保險合同；
★保險公司無到期還款提醒，建議貸款時就算好還息日，設幾個提醒，以免超期；
★不適宜用保單貸款去進行高風險投資。比如炒股，一旦被套，貸款又到期，就只能眼睜睜看著自己的保單作廢了。
（保單貸款規則或有動態變化，具體執行應以當地機構規定為準）
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疾病保險和醫療保險是一回事嗎？
疾病保險和醫療保險都屬于健康保險，都是以被保險人的健康為保險標的，但它們并不是一回事。
疾病保險是指以發生約定疾病為給付條件的保險，只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無論是否發生醫療費用或發生多少費用，都可獲得保險公司的定額補償(比如保額20萬元，那保險公司就賠償20萬元)，其中較為常見的就是重大疾病保險。
醫療保險是指以發生約定醫療行為為給付保險金條件的保險，即被保險人在接受醫療服務發生費用時，由保險公司按照一定比例和限額進行補償(比如保額1萬元，住院花費了5000元，那保險公司可能會賠償4000元，即實際費用的80%)。醫療保險按賠付方式分為費用補償型醫療保險和定額給付型醫療保險。
費用補償型醫療保險即保險公司根據被保險人實際發生的合理的醫療費用，按照保險合同的規定向被保險人支付保險金的醫療保險。
定額給付型醫療保險，也稱為津貼型醫療保險。這種醫療保險與實際發生的醫療費用無關，理賠時無須提供發票，保險公司按照合同規定的補貼標準，向被保險人按次、按日或按項目支付保險金的醫療保險。無論得了什么病，在治療中花了多少錢，賠付標準不變。
案例演示：
案例一
近日，太平人壽北京分公司高效受理了一起醫療險理賠案件，從立案到結案僅用40分鐘，給付因患氣管炎住院的被保險人理賠金1300余元。 2011年初，孫女士為兒子購買了太平人壽“福祿雙至”保障計劃并附加“太平真愛健康保險2007”，保額10萬元，其中“真愛健康險”年交保費637元。2013年6月上旬，被保險人出現咳嗽癥狀并不斷加重。經醫生診斷，孩子患上的是比較嚴重的支氣管炎，需住院治療。 被保險人此次生病住院治療共花費2200余元。在北京“新型農村合作醫療”保險報銷700余元后，孫女士想起自己曾為兒子購買的商業保險，遂撥通太平人壽理賠報案電話進行咨詢。太平人壽工作人員告訴孫女士，由于她購買的保險產品附加了“太平真愛健康保險”，而這是一種醫療險，在新農合或社保報銷后，余下的醫療費用是可以通過該保險產品繼續得到賠付的。 太平人壽迅速立案和審核，最終整個案件40分鐘便順利完成賠付。孫女士拿到理賠款后說：“以前買保險的時候沒想到附加醫療險，多虧了太平人壽保險代理人為我設計了這個產品組合，全面保障真得很重要！”。
案例二
近日，太平人壽受理了一起重疾理賠案，給付罹患尿毒癥的保戶共計20萬元理賠款。 據了解，被保險人喬先生為遼寧鞍山人，常年在北京做醫藥生意。2011年9月，經熟人推薦，他投保了太平人壽“福祿雙至”重疾保險，保額20萬元。 2013年1月，喬先生在一次感冒后出現了低燒、乏力伴尿少、雙下肢浮腫等癥狀，到醫院就診后，被確診為急性尿毒癥。經過3個月透析治療病情穩定后，他在4月向太平人壽申請了重疾理賠。 接到報案后，為方便客戶理賠，太平人壽工作人員多次前往醫院和喬先生家中了解病情，搜集理賠申請材料。經過核實，太平人壽確認客戶所患疾病屬于“福祿雙至”理賠責任，并迅速做出全額給付客戶重疾保險金的決定。
專家提醒：
在保險期限上，健康保險中的疾病保險屬于長期性保險，保險期限一般都在二十年以上，甚至是終身型的。 但是醫療保險的保險期限通常為一年一保，在續保時，保險公司會對被保險人的健康狀況重新進行評估以決定是否同意續保。在市場上，有些醫療保險產品含有保證續保條款，會按照約定費率和原條款繼續為被保險人承保。不過，任何事情都有兩面性，往往保證續保的產品，它的費率也是比較高的。有些醫療保險產品費率很低，但沒有保證續保條款，需要逐年進行健康風險評估。所以，消費者在投保時須看清條款，根據自身的需求加以選擇，以免以后產生糾紛。
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保險理賠要等多久？
太平人壽的回答是，不需要。
近期，太平人壽推出了“先理賠后審核”服務新模式，大膽突破傳統理賠流程，對符合條件的理賠案件先行預付理賠款，理賠申請和審核操作后置完成，從方便客戶的角度，將理賠時效提到了最高級，幾乎可以說是理賠“零等待”。
一般情況下，壽險公司的理賠流程是，客戶到保險公司柜面或者委托代理人，提出申請并提交材料，保險公司隨后進行審核，再根據審核結果，決定是否支付理賠款，也就是傳統的“先審核再理賠”模式。對于一些金額較小、案件情況比較簡單的理賠，這種傳統的理賠模式，容易讓客戶感覺過程較為繁瑣，等待時間太長，甚至會產生“理賠難”的誤解。
而在“先理賠后審核”服務模式下，客戶無需到柜面辦理，只需向保險代理人報案，代理人會上門利用iPad，登陸“太平自助理賠服務系統”，完成理賠案件信息的錄入，在提交相關內容的同時，后臺的“自動化理賠系統”就會自動處理理賠信息，完成對該理賠案的預審核。第一時間，系統即實時轉賬，將理賠款劃入客戶的銀行賬戶中。
·案例演示：
“先理賠后審核”于2013年下半年開始陸續在太平人壽全國各機構投入使用，目前，該服務模式已經惠及許多客戶。
山東地區的客戶張先生近期真切體驗了一次太平人壽“先理賠后審核”服務的便利和快捷。在辦理孩子的住院理賠時，張先生沒有去太平人壽的服務網點，而是由其保險代理人上門，通過在iPad上登陸“太平自助理賠服務系統”，在線填寫理賠信息并提交。幾乎是提交的瞬間，張先生立刻收到太平人壽發來的理賠信息復核短信，回復短信確認后，千余元理賠款即刻匯入張先生的銀行賬戶中。從代理人踏入家門，到張先生收到理賠款，用時不到10分鐘，張先生由衷感嘆：“真是太快太方便了！”
·專家提醒：
由于“先理賠后審核”服務模式中的理賠環節是由代理人來操作的，出于對這一服務進行風險管控的需要，太平人壽目前僅對業務品質較高的保險代理人開放“先理賠后審核”操作權限，同時明確“先理賠后審核”適應的案件標準，并對代理人進行全面的識別及操作培訓。對于能否享受“先理賠后審核”服務模式、以及適用于什么樣的案件等，客戶在申請理賠前最好聯系代理人或撥打95589客服電話進行咨詢。
注：本欄目引用案例均為發生在太平人壽保險有限公司的真實案例。為便于讀者理解，問題解答（A）及專家點評盡量少用專業術語，故表述可能不盡嚴密，不作為法律意義上的標準解釋。
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保險費和保險金額是一回事嗎？
保險費和保險金額不是一回事，它們有著本質的區別。
保險金額是合同當事人雙方約定的，當保險事故發生時保險公司承擔給付保險金責任的最高限額，也是保險公司計算保險費的基礎之一。
保險費是投保人為保險公司承擔保險事故發生時給付保險金的責任而支付的費用，也就是購買保險所支付的價款。交納保險費是人身保險合同生效或維持效力的必備條件。如同消費者購買電視、冰箱向商家支付價款一樣。
比如購買某保險產品花1000元，這個金額就是保險費；投保人因意外出險，保險公司理賠10000元，而這個金額常常就是保險金額。
案例演示：
2013年1月，太平人壽廣西分公司首例電話銷售重疾理賠結案，罹患癌癥的蒙女士獲得太平人壽15萬元的重疾保險金。
南寧市民蒙女士2012年8月通過電話購買了太平人壽“吉祥安康B”重疾保險，保險金額10萬元，月交保險費僅500多元。2012年12月17日，蒙女士突然感覺下腹部疼痛，就醫后確診為宮頸癌，需手術治療。2013年1月出院后，備好理賠材料，她向太平人壽正式申請理賠。
經調查核實，太平人壽確認蒙女士本次所患疾病為投保90天后初患，屬保險責任范圍，按照“吉祥安康B”保險合同條款約定，成年女性觀察期后初患乳腺癌或宮頸癌的，除基本保險金額外，還可額外給付“高發重大疾病額外給付保險金”，為基本保險金額的50%。太平人壽最終給予蒙女士保險金15萬元。
專家提醒：
保險費是由專業精算人員在大量經驗數據和對未來的預期的基礎之上，按照充足、公平、合理的原則計算而來。一般來說，保險金額越高，保險費越高。
保險金額決定了客戶享受保障的程度。投保人要具體依據自身的收入情況及保障需要確定適度的保險金額。一般而言，建議保障型險種如意外傷害保險的保險金額是投保人年收入的15-20倍。重大疾病類險種的保險金額大概是投保人年收入的5-10倍，而每年所交的保費應該是家庭年收入的10%-20%左右。因此，如要獲得相應的保障（保險金額），投保人需根據自身的經濟情況決定科學、合理的保費投入。
