以下問題需注意！

養老保險累計繳滿15年才可領取

養老保險最少要累計交滿15年，到達退休年齡時才能申請按月領取養老金。

但需要注意的是，15年的年限只是職工退休后領取基本養老保險金的前提條件，間斷繳費幾年，基礎養老保險金的計發比例就會少幾個百分點，退休后享受的待遇自然也會下降。

醫療保險，斷繳別超過3個月

中斷繳納醫療保險期間，不能享受醫療保險待遇。中斷醫療保險繳費，不僅會影響你全部的繳費年限，中斷繳費還有可能會造成你不足累計年限的要求，無法按期享受醫保福利。

不過，醫療保險自停繳之日起有3個月緩沖期，如果超過了這個期限，連續繳費年限開始重新計算。所以，大家一定要關注自己醫保停繳的時間，一定不能超過3個月！

領取業保險期限不得超過2年

《社會保險法》第46條規定，“失業人員失業前用人單位和本人累計繳費滿一年不足五年的，領取失業保險金的期限最長為十二個月；累計繳費滿五年不足十年的，領取失業保險金的期限最長為十八個月；累計繳費十年以上的，領取失業保險金的期限最長為二十四個月”。

也就是說，在任何情況下，失業保險金的領取期限都不得超過24個月。

以下行為不可取，需要提高警惕！

一，不繳社保

社會保險主要是由養老、醫療、生育、工傷和失業保險構成，其中工傷保險、生育保險由用人單位單獨繳納。如果用人單位不為員工繳納社會保險，與切身利益相關的養老、醫療等待遇都將不能享受。

社保是國家強制保險，為員工辦理社會保險是用人單位的法定義務。

《勞動法》規定：社會保險基金按照保險類型確定資金來源，逐步實行社會統籌。用人單位和勞動者必須依法參加社會保險，繳納社會保險費。

現實中，有些公司會在與員工簽訂勞動合同時，要求員工出具一份書面承諾，稱自愿放棄該公司為其繳納社會保險費。實際上，這是沒有法律效力的。

此外，還有單位不給員工繳納社保，但是會發放一筆社保補助費，用現金代替社保繳納。這也是不可取的。

二，低繳社保

每年社保機構都會在固定的時間核定基數，根據職工上年度的月平均工資申報新的基數。

但現實中，有些單位為了節省用工成本，以現金方式發放工資，不提供工資單等必要證據，按最低工資或者低于員工實際工資的數字為基數為員工繳納社保費，這是不合理也不合法的。

公司未按實際工資水平繳納社保費用，屬于未依法為勞動者繳納社會保險費的情形。如果社保繳費打了折扣，養老保險、生育保險等待遇也會打折扣。

值得注意的是，目前，已經有北京、天津、上海、重慶、山西、新疆、江蘇7省市公布2018年社保繳費基數。而隨著社保繳費基數的普遍上調，參保者的社保待遇和工資收入都會發生一定變化。

遇到少繳社保的用人單位，應當細心搜集好相關證據，通過向勞動監察投訴、舉報等手段維護自身合法權益。員工可以要求單位按實際工資數額為基數繳納社保，并補繳未依法繳納期間的費用差額。

三，未及時繳納社保費用

《社會保險法》第58條、第60條規定，用人單位應當自用工之日起30日內為其職工向社會保險經辦機構申請辦理社會保險登記。未辦理社會保險登記的，由社會保險經辦機構核定其應當繳納的社會保險費。

以養老保險為例，《中華人民共和國社會保險法》規定，參加基本養老保險的個人，達到法定退休年齡時累計繳費滿15年的，按月領取基本養老金。

以失業保險為例，失業人員需符合三個條件的，方可從失業保險基金中領取失業保險金。其中有一條是：失業前用人單位和本人已經繳納失業保險費滿一年的。

然而許多用人單位會以以下借口不給員工繳納社保，一定要警惕！

四，單位試用期不繳社保

有些單位和員工說，試用期內不繳社保，試用期過后，一次性補繳。實際上，法律并沒有如此規定。員工在試用期也有權享受各項社會保險。

五，檔案沒轉移到單位無法繳社保

新員工入職，由于人事變動的關系，之前的檔案可能沒有及時從原來的單位調來，這時有些單位會稱因為沒有檔案所以無法為員工繳納社保，但檔案并不能成為單位緩交社保的理由。

《社會保險法》第58條、第60條規定，用人單位應當自用工之日起30日內為其職工向社會保險經辦機構申請辦理社會保險登記。未辦理社會保險登記的，由社會保險經辦機構核定其應當繳納的社會保險費。

用人單位應當自行申報、按時足額繳納社會保險費，非因不可抗力等法定事由不得緩繳、減免。

六，不簽合同就不用繳社保

用人單位以沒有簽訂勞動合同拒絕繳納社保時，員工可以提供相關證明，證明與單位之間的用人關系。

勞動和社會保障部《關于確立勞動關系有關事項的通知》勞社部(2005)12號第二條規定：用人單位未與勞動者簽訂勞動合同，認定雙方存在勞動關系時可參照下列憑證：

工資支付憑證或記錄(職工工資發放花名冊)、繳納各項社會保險費的記錄；

用人單位向勞動者發放的“工作證”、“服務證”等能夠證明身份的證件；

勞動者填寫的用人單位招工招聘“登記表”、“報名表”等招用記錄；

考勤記錄；

其他勞動者的證言等。

其中，(一)、(三)、(四)項的有關憑證由用人單位負舉證責任。

同理，依據《社會保險法》規定，用人單位應當自用工之日起30日內為其職工向社會保險經辦機構申請辦理社會保險登記。

注意，實際工作中，有這樣幾種情況，可次月辦理社保：

入職時間在當地社會保險增員業務辦理時間之后，導致當月無法辦理：可以次月補辦業務。

員工離職和入職在同一個月份之內：離職單位，當月不能減員；入職單位，也就無須當月增員。

員工離職單位，有保險欠繳情況，導致離職當月不能及時減員：對于欠繳保險嚴重的單位，完成補繳的情況很復雜，有的幾個月即可完成，有的幾年也無法完成。這種情況，在同一個統籌地區的用人單位，無法辦理增員業務，也就不能為入職員工參保。需要與社保請示，如何解決問題。

七，違規補繳社保

據報道，北京等地車市、樓市限購令出臺后，催生出代辦社保業務，并迅速發展成為簽訂假冒勞動合同、補繳社保費用、領取社保證明等一條龍服務。

針對某些中介機構和個人承諾為個別外埠人員補繳養老保險的情況，北京市社會保險基金管理中心明確表示，一經發現屬于違規補繳的情況，將對違規補繳產生的繳費年限和賬戶進行清理，后果由違規個人承擔，并將相關信息記入個人信用警示系統。

另有情況則是，部分勞動者因個人原因(如自由勞動者)，沒有公司為其繳納社保，而自己又想繳納社保，于是選擇由代理機構代理辦理社保。問題在于，這種所謂的“掛靠單位”與沒有單位的個人之間是不存在勞動關系的，這種方式也不可取。

綜合分析來看，從出生到終老，人的一生之中至少需要六張不同的保單，才能做到最基礎的保障。

1、意外險保單

人的一生中隨時隨地都要面臨各種風險，因而意外險是伴隨終身的一張最基礎的保單，也是人生中的第一張保單。意外險提供生命與安全的保障、功能是身故給付、殘疾給付，從而覆蓋人生中難以預測的風險事件。尤其是在經濟能力還相對有限的年輕時段，一份意外險將大大減少財務負擔。意外險是目前各家保險最基礎的業務之一，也應是每個人的必備險種。

2、重疾醫療保單

30歲的人們，拿著不薄的薪水，小心地規劃著未來，但是內心總有那么一點點不安。醫學統計顯示，相當多的都市人處于亞健康狀態，大病發病率越來越高，發病年齡越來越低。

如今各種醫療費用持續高漲，尤其大病醫療費用更是普通家庭難以負擔。盡管許多人社保中都有醫保，但其額度遠遠不能覆蓋大病醫療所需，因而需要配置一張重疾醫療保單來加以彌補。

3、養老保險單

30年后誰來養你？這是步入中年的人群不得不考慮的問題。在能賺錢的年齡考慮養老是必要的，也是不可回避的。在資金允許的情況下，應考慮買一份養老保險。養老保險兼具保障與理財功能，又可以抵御一部分通貨膨脹的影響。而且養老保險應當盡早購買，買的越早，獲得的優惠越大。

4、保障財富的保單

貸款買房、買車，都市里的“負翁”越來越多，背著貸款的日子過得有滋有味，也有壓力：萬一自己出了問題，誰來還幾十萬甚至上百萬的銀行貸款？為了把這一風險轉移出去，增加一張壽險保單。只要人還活著，就代表著財富能源源不斷地被創造出來。此外，人壽保單還有避債和避稅的功能，假如有一天意外到來，保險金可以不受債務糾紛以及收稅的困擾，從而實現財富的順利傳承。

5、子女教育金保單

教育花費是一個家庭最大的支出之一，尤其是近年來子女教育支出在家庭支出中的比重更是占據越來越大，教育費用也越來越昂貴。給孩子準備一份完善的教育保障，大額的子女教育儲備金就后顧無憂了。在家庭經濟狀況允許的條件下，應及早為孩子購買教育險，并兼顧保障需求，做到未雨綢繆。

6、財產增值保單

如果消費者手上有充足的閑散資金，借助保險產品實現資產的保值增值也成為一大選擇。目前，保險市場上的財產增值保單主要是帶有利益分配的險種可以參與保險公司投資盈利的利潤分配，包括常見的分紅保險、萬能保險等，紅利或者利息的派分可以使投入的保險費保持和通貨膨脹一樣的增速，實現保值和增值的功能。

會有影響。主要的原因是——理賠時會審核被保人的醫療記錄，很多理賠糾紛往往出現在這里。

醫保卡外借會影響理賠

保險公司在收到客戶報案后，會有核賠的人員進行審核，在審核的過程中，會根據醫保醫療記錄來作為理賠的參考。

舉個例子，如果小王同學投保了一份醫療險，半年后由于腎炎住院，1個月后出院進行報銷。保險公司根據醫保記錄發現，小王同學過去兩年內一直購買治療腎炎的藥物，不排除小王在投保時故意隱瞞了腎炎相關疾病通過了健康告知環節，有“騙保”嫌疑。

就算小王一再聲稱醫保卡外借，拿不出證據是很難有說服力的。所以小王想順利獲得商業醫療險的報銷，還是存在困難的。

醫保卡外借存在道德風險

有些人惡意鉆監管漏洞，醫保卡外借他人使用，但這種行為在我國《社會保險法》上有明確的說明，有“騙保”嫌疑。

既然投保人外借醫保卡，可以騙取社保報銷，那么他的行為會被認為不守誠信，一般保險公司會推斷，投保人是否也會騙取商業保險金呢？

所以，醫保卡外借最大的風險——雖然自己沒有得病，但是產生的醫療記錄都會記在自己醫保名下，這將會對理賠產生一定的影響。同時也給自己帶來無謂的道德風險，想想都后怕呢……

已經外借了，我要怎么辦？

1、醫保卡外借，定義某些狀態

較為高發的是醫保卡外借體檢，被查出患有乙肝。

不過慶幸的是，可以嘗試提交自己過往兩年的體檢報告，并且告知醫保卡外借的情況，有望“自證清白”，保險公司會視情況核保。在成功通過保險公司核保后，能順利承保。

2、醫保卡外借，診斷慢性病

如果醫保卡外借導致了高血壓、糖尿病等慢性疾病治療記錄或者買藥記錄，就算提交體檢報告，可能核保結果也非常不理想。為什么會這樣？

因為高血壓和糖尿病都是可通過藥物暫時控制的，投保時保險公司沒辦法通過一份或者幾份體檢證明你指標正常，所以想獲得好的核保結論自然是不容易的。

所以，小伙伴們，請避免醫保卡外借行為，珍惜自己的記錄，以免給自己造成不當的后果。

車輛超過保險期一定時間后，車主再續保可能會面臨費率上浮，“脫保”后再續保還須重新驗車，加了投保手續，因此應該提前續保，不讓車險有“空窗”！

車險有哪些構成？

目前，機動車保險的險種主要由4個基本險和6個附加險組成。其中，基本險中的機動車輛損失險是附加險的基礎，只有買了車損險才可買其他附加險。

別人是如何買車險的？

根據數十萬車主投保數據進行了綜合分析，目前車主們在購買車險時主要有以下四種方案。

60%的人選擇了通用實惠型方案

交強險+商業三責險(50萬元)+車損險+車上人員責任險+盜搶險+不計免賠

解說：約有60%的車主選擇這個方案。此類方案適用于大多數的私家車，愛車有固定的停車場所，車主的駕齡較長。

20%的人選擇了全面保障方案

交強險+商業三責險(100萬元)+車損險+車上人員責任險+盜搶險+玻璃單獨破碎險+不計免賠特約+車身劃痕損失險

解說：大約有20%的車主選擇這樣的保險方案，這類的保險方案主要適用于新車、新駕駛員及需要全面保障的車主。

15%的人選擇了經濟適用型方案

交強險+商業三責險(50萬元)+車損險+不計免賠

解說：約有15%的車主選擇這個方案，選這個方案的車主特點為：車輛使用時間較長、駕駛技術嫻熟、愿意自己承擔風險。

只有5%的人選擇了高風險型方案

交強險

解說：約有5%的車主選擇此類保險方案。但不推薦您選擇。因為交強險只賠付事故中第三方(受傷害一方)，并且自己的車損或被盜需自己承擔。因此，這個車險方案風險極大。

定制自己的專屬車險保障！

新車+新司機+經濟車

支招：駕駛技能較生疏，車輛本身價值中低檔，可選擇較高的第三者責任險，還有車上人員責任險等較為全面的保障。

推薦方案：商業三責險(100萬元)+車損險+車上人員責任險+盜搶險+不計免賠

舊車+新司機+經濟車

支招：駕駛技能較生疏，車輛磨損費用中等，基于老車的使用，可以考慮自燃險和玻璃單獨破碎險的保障。

推薦方案：商業三責險(100萬元)+車損險+車上人員責任險+自燃險+玻璃險+不計免賠

新車+新司機+中高檔車

支招：駕駛技能較生疏，需要選擇較高的第三者責任險，由于車輛噴漆維修費較高還可搭配車身劃痕損失險、盜搶險、玻璃單獨破碎險等。

推薦方案：商業三責險(100萬元)+車損險+車上人員責任險+盜搶險+車身劃痕險+玻璃險+不計免賠

舊車+新司機+中高檔車

支招：駕駛技能較生疏，對車輛磨損費用較高，雖為中高檔舊車，但仍需要選擇機動車損失保險、第三者責任險、車上人員責任險、玻璃單獨破碎險等較全面的保障。

推薦方案：商業三責險(100萬元)+車損險+車上人員責任險+盜搶險+車身劃痕險+玻璃險+不計免賠

新車+老司機+經濟車

支招：駕駛技能嫻熟，車輛本身價值中低檔，推薦較低額度的第三者責任保險和較低額度的車上人員責任險，也可根據適當情況添加盜搶險和車身劃痕險。

推薦方案：商業三責險(50萬元)+車損險+車上人員責任險+不計免賠

新車+老司機+中高檔車

支招：駕駛技能嫻熟但車輛噴漆維修費較高，推薦較低額度的第三者責任險和車身劃痕損失險，新車還可搭配盜搶險和玻璃單獨破碎險。

推薦方案：商業三責險(50萬元)+車損險+車上人員責任險+盜搶險+車身劃痕險+玻璃險+不計免賠

舊車+老司機+經濟車

支招：駕駛技能嫻熟，推薦較低額的第三者責任險，由于投保的車輛為經濟型舊車，車子的設備老舊自燃的概率增加，可以考慮自選自燃險。

推薦方案：商業三責險(50萬元)+車損險 +不計免賠

第三者責任險(簡稱三者險)是指被保險人或其允許的駕駛人在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規定負責賠償。

三者險100萬是什么概念？

簡單說，每次出險，賠付金額都單獨計算，上限是100萬，100萬以外的需要自己出。例如，一車主三者險保額100萬，一年三次出險，每次最高均可賠付100萬，那一年下來最高可賠付300萬，每次超出上限則需自己支付。

三者險買多少？

三、四線城市：可以購買50萬，各大省會、沿海城市最好買100萬。如果有能力，最好往上浮動一個級別。

一線城市，直轄市：最好購買150萬以上，150萬第三者險比100萬僅貴400塊左右。大城市，人多車多，萬一發生事故，150萬大多數時候是夠用的，盡量買高額度保險。

保險等待期，又名觀察期，是指保險合同在生效的指定時期內，即使發生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償，這段時期稱為等待期。設置等待期的目的是為了防止投保人明知道將發生保險事故，而馬上投保以獲得的行為。

一般情況下，重大疾病保險的等待期為90-180天，醫療險的等待期為30天。等待期一般是從合同生效日或復效日算起，只適用于第一個保險年度，對于可續保單來說，續保年度一般不再有等待期。

等待期可以理解為法律法規給與保險公司規避帶病投保風險的一個“被動保護期”。

1、普通醫療險等待期出險

普通醫療險等待期出險，不賠但合同繼續有效。與定額給付型保險不一樣，普通醫療險等待期內出險不會終止保險責任。

普通醫療險的設計初衷是為保險消費者自身就醫花費的保障，采用報銷制，每發生一次風險提供一次理賠。因此，即使是相同的原因就診，也可以獲得理賠。等待期的設置主要是規避意外或疾病手術前投保的問題。

意外醫療險一般不具有等待期。

由于意外傷害不具有可預知性，意外傷害醫療保險的設置又以意外發生日期在保險期開始后為理賠條件，所以無需設置等待期。

百萬醫療保險等待期出險除外責任。

由于百萬醫療保險產品設計的保障對象是重大疾病的治療風險，等待期的設置就具有一定必要性，但由于其報銷型的保險責任，就采用了“出險免責”的處理方式，即在等待期內確診的疾病，不再承擔該疾病的保險責任。

2、重疾險的等待期

目前大多數保險公司采用了90天的等待期，等待期內出險直接解約的制度。

以下是重疾險等待期內常見情況分析：

等待期內體檢異常或檢查出健康告知中提到的問題怎么辦？

譬如投保后等待期內，單位就組織體檢，查出有甲狀腺結節了，怎么辦？需不需要告訴保險公司？

通常情況下的選擇是：視病情選擇性告知。

原則上只要是在投保前沒有這個甲狀腺結節，符合“健康告知”，那么就不影響所購買的重疾險后續的理賠。

簡單來說：“重疾險不論多少種，絕大部分不是一天兩天就能得的，沒有買了保險反而不能得病的道理。”

等待期內直接確診重疾

這種情況下，無論是否投保前有癥狀，都要退還累計已交保費，合同終止。對于部分設置為退還現金價值的產品，可以通過協商、投訴、訴訟方式嘗試維護自身應有權益。

3、重疾險輕癥的等待期設置

對于輕癥的處理，根據險種不同還有不同的方式。

部分保險公司的產品，輕癥責任是包含在重疾險產品中的。那么這類產品的“輕癥”處理和上述重疾處理方式完全一樣，等待期內出險要么理賠要么整單解約。

也有部分保險公司的產品，輕癥責任作為單獨附加險存在，那么這類產品的“輕癥”責任在等待期內出險就可以單獨解約輕癥附加險，從而繼續保障重疾責任了。

而一般保險實務中，一旦出現輕癥責任理賠，則很有可能重疾險投保也會遇到延期、拒保、加費、免責等情況。

社保繳費基數：調整就業人員平均工資計算口徑，以本省城鎮非私營單位和私營單位加權計算的全口徑就業人員平均工資核定社保個人繳費基數上下線，繳費基數會降低一點。

降低養老保險費率：城鎮職工基本養老保險單位繳費比例降至16%。

延長階段性降低失業保險費率的期限：實施失業保險總費率1%的省，延長期限至2020年4月30日。

延長階段性降低工傷保險費率的期限：延長期限至2020年4月30日，工傷保險基金累計結余可支付月數在18至23個月的統籌地區可以現行費率為基礎下調20%，累計結余可支付月數在24個月以上的統籌地區可以現行費率為基礎下調50%。

降費后稅費少繳了，到手工資會多嗎？

兩部分人群的到手收入有望增加。由于社會平均工資統計方法影響社會保險繳費基數的上限(300%)和下限(60%)，對工資高于社平工資3倍的人和低于社平工資60%的人會有影響，對其他人影響不大。

降費會影響養老金發放嗎？

并不會。社會養老金的企業繳費是通過統籌賬戶發放的，發放的月標準以當地上年度在崗職工月平均工資和本人指數化月平均繳費工資的平均值為基數，與企業的繳存比例沒有直接關聯。雖然企業繳納費用少了，但政府會通過多種方法保證養老金能夠足額發放。

生育保險合并后會有哪些變化呢？

職工生育期間的生育險待遇保持不變。按相關方案規定，試點期間，生育待遇不變，所需資金從職工基本醫療保險基金中支付。

保費可能會有所提高。在職職工生育險由單位繳納，不需自掏腰包解決；而個人繳費的城鎮居民醫保費用，保費或有小額提高。

能夠防止無良企業減少職工待遇。在“四險”實行后，醫保繳費中將包含生育保險項目，避免部分企業僅為員工上養老保險與醫療保險。

“我有社保，還用再買保險嗎？”

社保旨在為國民提供基本生活保障，商業保險則針對客戶需求對于不同方面給予高額保障，更全面的給予客戶全方位的保護。商保是對社保進行的最好補充，一個完備的家庭保障計劃，社保、商保，一個都不能少！

一、了解老年人投保的基本原則

由于老人在家庭角色中的轉變，投保的原則也有一些變化。

1、優先度和保費占比次于家庭主力

和小孩的保險配置原則一樣，家庭的主要經濟支柱是整個家庭最重要的保障，他們面臨的風險對家庭影響是最大的。所以一般情況下，給老年人購買保險前，需要先確認是否給家中重要經濟支柱已經購買足夠的保險。

2、居民醫保始終是首選和基礎

國家給予的政策福利，醫保是所有保障中最好的基礎保障，是所有年齡段的人都應該持有的。

二、找到適合自家老人的保險類別

由于年齡增加導致保費增加，包括健康告知的限制，能夠提供老年人使用的保險產品不是很多。

1、意外傷害保障

老年人的意外風險高，購買意外險十分重要。意外險具有保費低、保額高的特點。特別提示：給老人買意外險，要注意條款中有無特定場所和特定交通工具的限制，根據老人的活動特點來選擇意外險。

2、住院醫療保障

老年人是疾病的高危群體，可以選擇住院醫療險，在生病的時候給與醫療費用補償。不過還是要建議大家，最好年輕的時候就可以購買一些終身健康保險。

3、長期護理保障

老人可能會因為疾病和意外導致身體機能出現部分障礙，需要長期護理，甚至很多老人長期臥床不起，這對家人來說無疑是一種負擔。長期護理保險為老年人發生的護理費用提供補償，能夠給與老人更好的照顧，也緩解了家庭成員的壓力。

三、購買保險時，這些細節要注意

子女給老人買保險時，有一些細節問題是需要了解清楚的，比如以下幾點需要多加留意一下：

1、要注意投保年齡的范圍

子女給父母買保險時，要先看清保險產品的投保年齡范圍是多少，是否符合家里老人投保。目前不少人壽保險在被保險人年齡上有要求。

2、要如實告知身體狀況

給老人投保商業保險時，一定要將老人的身體狀況如實地告訴保險公司，才能讓保險公司做出是否承保以及是否加收保費的決定。