學平險全稱“學生平安保險”，是保障學生各種意外死亡、傷殘、醫療和疾病住院醫療的險種。被保險人只需繳納幾十元的保費就可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫療以及住院醫療在內的多項保障。是學生兒童投保范圍最廣、最普遍的一種保險。其最大的特點就是繳費低、保障高、保險責任寬廣，為學生的健康成長、解除學校和家長的后顧之憂、維護學校正常的教學秩序起到了保駕護航的作用。

學生平安險的保障主要有三：首先是意外人身保險，包括意外事故和意外傷殘，其保險責任為學生、幼兒（被保險人）因遭受意外傷害導致身體殘疾時，給付殘疾保險金；其次是意外醫療，包括門急診費用的補貼，此項保障范圍較大，體育課摔傷、碰傷、交通意外、煤氣中毒、動物咬傷、燙傷等意外事件皆在保障之列；第三是住院醫療補貼，孩子因病住院，只要不屬于有限的責任免除之列，就可以申請理賠。

案例演示：

案例一：

5月7日，太平人壽佛山分公司聯手廣發銀行佛山分行等單位，在佛山推出“廣發幼苗呵護”公益項目，將為3300名貧困學子免費投保學生平安險，每位受助學子最高保額達9.5萬元。該項目總保額將超過3.13億元。

據了解，佛山目前在校中小學生共80萬人，其中20萬人為外來務工子女，本地戶籍學生也有一部分為特困家庭。外來學生與特困學生的共同特點之一，是缺乏有效的醫療保障。一旦學生患病，由于家庭經濟原因，學生本人很可能得不到及時救治。

“我們學校有1/3的學生是外來工子女，很多學生家庭買不了醫保，也沒有購買商業保險的意識，” 高明區合水小學副校長麥志醒表示，“最擔心的就是這些孩子遭受意外或疾病，僅靠師生或社會捐款，只是杯水車薪”。此公益項目無疑可以為孩子們撐起一片晴空，呵護他們健康無憂成長，萬一真的有孩子遭受疾病或意外傷害，保險金就將是他們的救命錢。

在5月7日舉辦的項目啟動儀式上，高明區楊梅小學的300名學生成為首批受助對象。今年6月至年底，高明區合水小學、楊梅小學等受助學校的貧困學生也將逐一受惠于該項目，總人數將達3300人。為這些貧困學子量身打造的學平險產品組合，包括意外傷害、定期壽險、意外醫療及住院醫療等保障。這套保險組合產品，可有效規避貧困學生因病無法就醫、以及學生家庭因高昂醫療費“貧上加貧”。

案例二：

近日，太平保險天津分公司受理了一起學平險案件，因意外骨折的張同學獲得14897元醫療保險金。

天津市民張同學2012年9月通過學校購買了學平險組合套餐，包含定期壽險保額1萬元，意外傷害保額5萬元，意外傷殘保額3.5萬元，意外醫療保額4000元，住院醫療保額1.5萬元，保費僅65元。

2013年1月20日，張同學在操場打球時不慎摔倒導致手臂骨折，門診住院合計花費31536元，其中自費1645元，社保支付14994元。2013年2月出院后，向保險公司申請理賠。

經調查核實，保險公司確認張同學本次事故屬保險責任范圍，按照“學生住院”和“意外醫療”保險合同條款約定，合計賠付14897元，張同學一家自行負擔的費用僅1645元。

學生平安保險產品大都包含壽險，意外傷害，住院醫療，意外醫療等多項選擇，這些學平險產品組合，可以為莘莘學子提供全方位多角度的保障選擇，使學習更有保障，讓生活更享安心。

專家提醒：

目前，只有家長或監護人才能成為投保人，為學生購買，而不允許學校以投保人的名義強制為未成年學生進行投保。購買學平險時，學生家長必須知道，不同公司的學平險在保障功能上略有差別，家長應根據孩子的性別、年齡和性格的不同，仔細選擇投保。

投保后，一旦學生出了事故，家長在索賠時要注意以下問題：
1.發生意外或住院后須在3日內向保險公司報案；可通知代理人、代辦員，或直接撥打熱線電話和網上報案。
2.住院醫療保險需在保險公司規定的二級（含）以上醫院住院就診，不包括門診醫療費用以及整容、體檢、康復治療和流產等費用，不包括被保險人訂立合同前就已患的疾病及先天性疾病、遺傳性疾病。
3.意外傷害責任不包括被保險人從事探險活動、攀登運動、武術比賽及摔跤比賽等高風險運動。
4.因為對于生病住院有90天的觀察期，所以首次投保學平險的孩子只有在保單生效滿90天后，保險公司才會對住院醫療的費用進行賠償。

外出旅游，如果是跟團游，旅行社都會為游客購買旅行社責任險。但是，旅行社責任險只承擔因旅行社疏忽或過失造成的游客人身傷亡和財產損失的補償，而游客在旅行途中因自身過錯導致的傷害和損失，只能由自己承擔。因此，填補“旅行社責任險”的空白，旅游險必不可少。

游客在購買旅游險時首先要看清保險保障的范圍，是否包括人身意外、交通工具意外、航班延誤以及行李丟失等理賠條款。其次，還要看保險除外責任，大多數保險公司仍將參加滑雪、滑水、潛水、賽馬、跳傘、急流劃艇、攀巖、蹦極等危險性非常高的項目作為免責條款。第三，量體裁衣，選擇合適的保險金額。選擇保額時可以個人年收入的5~7倍作為參考值，同時充分考慮旅游目的地的醫療消費水平等因素。

對于出境游旅行者，可能買一份更為全面的旅游保障計劃則更有必要。常見的出境游保障組合最好要包括意外身故和殘疾、意外醫療費用補償、緊急醫療運送和送返、航班延誤、托運行李丟失、事故后親友慰問探訪津貼等項目。

一般情況下，游客可以自行選擇各類適合自己的專門定位于旅游意外保障的保險，例如“太平逍遙游”短期旅行意外險。但事實上，許多常規的意外險，也提供對被保險人在旅行過程中的意外保障，例如太平人壽最近推出的“太平路路寶”意外傷害保險。

目前，隨著網絡科技的進步，意外險投保非常方便。常規的意外險可以在保險公司網站（如太平人壽網上商城）、網上銀行、網上商城（如太平人壽天貓旗艦店）上方便地在線投保，有些還能在銀行自助終端上快速投保，如上述“太平路路寶”意外傷害保險就可以在工商銀行自助終端上投保，能夠為游客省去很多時間和精力，而理賠也非常方便。

案例演示

近日，上海的陶先生在工商銀行自助終端機上購買了一份太平路路寶意外傷害保險，耗時3分鐘，花費166元。沒想到，僅僅兩天后，陶先生的“嘗鮮”之舉就切實發揮了作用。

5月18日，陶先生在郊區旅游途中不慎摔傷右腿，造成嚴重的軟組織挫傷，診療花費200多元。5月20日，他來到太平人壽上海分公司申請理賠，公司于當日迅速結案，支付陶先生理賠款188元。驚喜之余，陶先生不禁感嘆道：“沒想到在銀行自助終端機居然也能買保險，更沒想到，才花166元買的保險，這么快就派上了用場，真值！”陶先生的此次理賠，也是太平人壽上海地區首例“太平路路寶”理賠。

據介紹，“太平路路寶”意外傷害保險是太平人壽與工商銀行聯合推出的一款簡單的創新式銀行自助終端專屬保險產品，只要持工行聯名芯片卡或其他工行借記卡，即可在工行的查詢繳費機等自助終端上購買。除了購買渠道與眾不同，該產品涵蓋的出行意外保障也較為全面，包括一般意外身故、私家車/航空意外身故保障、節假日及前后三天意外身故保障、意外殘疾、意外傷害醫療保障，其中意外傷害醫療保障賠付比例最高可達100%。每天只需0.5—2.3元，一年內便可享受高達10-50萬元的高額意外保障，可以說是一款性價比頗高的意外保險產品。

專家提示

出游時，一份保險在手，有時會給我們帶來多一重的保障和安全。但是一些游客在購買旅游險時往往選擇高保額保險產品，認為保額高保障就好。專家提醒，旅游購買保險應根據旅游天數、旅游的行程、旅行目的地的消費水平、自己是否已有其它人身險保障等因素，做相應的增減、組合，保額并非越高越好。一般來說，保險金額不要過低或過高，一般購買旅游保險產品其意外金額最好大于20萬，意外醫療最好大于2萬，這樣才能夠解除后顧之憂，真正的放心享受旅途之樂。

兩全保險又稱混合保險，是壽險行業最常見的一種險種類別。指無論被保險人在保險期限內死亡或期滿生存，都可以獲得保險金的一種保險。被保險人參加兩全保險，如果在保險有效期限內死亡，保險公司向其受益人給付保險金；如果被保險人在保險期限屆滿仍生存，則被保險人本人可得到保險金。

兩全保險的特點之一是“儲蓄”功能比較突出，在形式上頗類似于在銀行零存整取。被保險人按月（或年）交付保費，若在保險有效期限內死亡，其受益人可以得到保險金；若平平安安到保險期滿時，被保險人則能夠領到一筆生存保險金，用來養老。因此，兩全保險一方面常常被用來做被保險人的養老保障規劃，即通過定期交付保險金，“強制儲蓄”，來解決自己退休年邁時的養老保障問題。另一方面，因其有身故保障，被保險人身故后，高額保險金可留給家人，可體現被保險人對家人的責任。

有人發現，相較于其它的非兩全險（單一保生存或死亡的），兩全保險的費率較高一些。這是因為，定期死亡保險和定期生存保險中，保險責任都只有一項（即死亡或生存），保費則相對低廉。然而在兩全保險中，保險責任同時有兩項（生存和死亡都保），因此，兩全保險的費率要高一些。

案例演示

近日，太平人壽受理了一起銀行保險客戶意外身故理賠案件，向被保險人家屬給付16萬余元保險金。 據悉，2011年3月24日，客戶劉某為自己購買了一份“喜盈豐B款”兩全保險產品，保額52500元。天有不測風云，2012年12月9日，天降小雨，他在六盤水市鐘山區一砂石廠內工作時，意外被高壓電擊中致昏迷，被其他工友送至醫院搶救無效，當日身故。

他的突然離世，使家人陷入極度悲傷之中。事故發生后，劉先生的家屬前往太平人壽申請理賠。太平人壽啟動意外身故理賠程序，認真仔細核對理賠材料。通過走訪公安局派出所、刑偵大隊、醫院、案發現場等處核實事故情況后，確認該案屬于保險責任范圍。太平人壽迅速于2013年2月4日作出理賠決定，給付16萬余元。

劉某的“喜盈豐B款”保單上標示的保額不足53000元。為什么最終給付16萬余元呢？其家屬提出了疑問。太平人壽解釋，根據“喜盈豐B款”保險合同約定，若被保險人遭遇意外傷害事故導致身故，保單受益人可獲得3倍基本保險金額的意外身故保障金。

值得一提的是，經了解，當初劉某購買該產品時，最看重的是該保單的分紅功能。事實上，作為一款保險產品，“喜盈豐B款”的最大賣點還是在于其保障功能，意外死亡理賠給付額一般為所交保費的兩到三倍，自然或疾病死亡給付通常略高于所交保費。客戶在選擇銀行保險產品的時候，首先應考慮自己對保障方面的需求，其次才是投資回報。

專家提示

兩全保險對于那些既想在保險期間內獲得保障和分紅，又想在年老退休后取得可觀收入頤養天年的人具有較強的吸引力。 但相對于銀行儲蓄來講，兩全保險到期給付金額一般不及銀行到期后連本帶利拿的多，所以，千萬不可把它當作銀行儲蓄，為獲得利息而購買。而且，銀行定存可以隨存隨取，不損失本金，兩全保險未到期退保，本金還會受到損失。專家提醒客戶朋友，在選擇兩全保險產品的時候，還是應重點考慮產品保障方面的功能，不能舍本逐末、走入誤區。

個人到底要為自己安排多少保險保障才足夠？保險專家給出的答案是“量力而行，度身定做，盡量充足”。 買幾份、買多少要依據自己的家庭年收入情況，一般情況下，購買保險的費用應不超過家庭年收入的20%，保額至少為年收入的十倍，如有必要甚至可為年收入的二十倍。至于購買什么產品則要根據家庭成員構成和需求而定，一般來說應包括重疾、意外、醫療、養老等險種，全面包含人生各階段。一般的家庭，為家庭主要成員（父母）投保重大疾病險和死亡險，往往是必須的，可以多些保額和險種保障。

由于保額越高，保費則越多，所以保額多少，則需量入為出。但按照目前的常規醫療費用情況，重大疾病保險保額至少得20萬元以上。多種保險都有身故保障，哪怕是保費極低的短期意外險。如擔心保障不充足，尤其是在被保險人為家庭頂梁柱的情況下，此類保險多買一些也無妨。一人投保多個險種，萬一出現了意外情況，“多險并賠”，保障則可充分一些。

案例演示

近日，太平人壽青島分公司快速受理了一起身故理賠案，先后共賠付客戶54萬余元保險金。

被保險人韓女士于2008年投保了太平人壽“福祿雙至”終身險，并附加重疾保險，保額20萬元。同時，她還投保了太平“福祥一生”保險，保額17萬元。2011年12月19日，韓女士不幸被查出患有結腸癌。在積極治療之余，韓女士到太平人壽申請重疾保險理賠。經核查確認理賠申請材料完備屬實，太平人壽迅速做出賠付20萬余元的理賠決定。

2013年1月24日，韓女士治療無效離世。根據“福祥一生”保險合同約定，在保障期內，被保險人享有高額身故保險金。若于60周歲前身故，則可獲得兩倍于保險金額的身故保險金。經過快速審核確認，太平人壽再次給付客戶家屬兩倍金額的身故保險金34萬余元。韓女士生前為自己做的保險安排，有效地緩解了“危機”后家庭的經濟壓力。

專家提示

對于保險需求與保費的負擔能力，應隨著家庭結構、經濟收入等的變化而變化，因此，一個人所需要的保險保障也會隨之變化。專家建議保戶最好定期對自己的保單進行檢查，適時追加保額和險種，始終擁有合適的保障。其實，保險就像穿在身上的衣服，隨著人的年齡、身份、地位的改變而不斷變化，所以一定要定期審核保單，量體裁衣，適時增減，讓自己穿上合身的“衣服”。

另外，專家提醒廣大保戶朋友，購買保險，一定要量力而行，不要影響家庭的生活水準和現金支出。要是超過家庭的購買能力購買保險，不能按期繳納保費或提前退保，就會給保戶造成不必要的經濟損失。

針對禽流感這種流行性疾病，國內多數保險公司的許多壽險和醫療險產品都可賠付，客戶朋友大可不必慌張。 目前，一些定期壽險、終身壽險產品由于未將禽流感列入免責條款，是可以為因禽流感身故的保戶賠付的。另外，對于治療過程中的費用，津貼型醫療險或報銷型醫療險，也可給付部分相關治療費用。保戶按保險條款的具體規定正常申請理賠即可。

但重大疾病保險和意外險并不“保”禽流感。不同保險公司承保的重大疾病從十幾種到幾十種不等，但H7N9禽流感作為新出現的病種，并不在承保范圍之內。另外，因為“禽流感”屬于傳染病，而非意外傷害，因此一般來說，人身意外傷害險的投保人也無法獲得此賠償。

值得一提的是，兩全保險、萬能壽險或投連險等形態的壽險，很多都對身故負有保障責任且未將H7N9禽流感列為除外責任，都可對因感染H7N9病毒不幸身故的保戶提供相應賠付。此外，據媒體報道，專門的禽流感保險產品也已出現。實際上，市民若購買了上述壽險和醫療險，都可申請理賠，并不一定需要購買專項險種。

案例演示

2006年3月2日上午10：00，中國第一例因罹患禽流感身故的保險理賠案在太平人壽保險有限公司深圳分公司順利結案，這是中國保險行業賠付的禽流感身故案第一單。太平人壽向死者家屬支付了10萬元的保險賠償金。

2006年2月24日，太平人壽深圳分公司接到湖南籍客戶龍女士家屬報案，稱龍女士春節回老家過年期間因感染高致病性禽流感死亡。接到報案后，太平人壽高度重視，在第一時間開通理賠綠色通道，從接到異地出險報案，到27日做出理賠決定，兩個工作日內結案，太平人壽高效快速理賠讓死者家屬十分感動。在全球關注禽流感疫情的今天，中國“禽流感致病死亡賠付第一單”，充分體現了保險業強大的風險保障功能以及太平人壽對客戶的高度責任感與人道主義精神。

據2006年2月10日湖南《瀟湘晨報》新聞報道及國家衛生部工作通報，死者龍女士年僅20歲，生前在深圳某企業工作，1月19日從深圳回老家過春節。于1月27日出現畏寒、發熱、咳嗽等癥狀，到當地衛生院就診，當晚因發燒厲害轉院檢查治療。因病情加重，患者出現呼吸急促、昏迷狀況，2月4日20時30分最終因呼吸、循環衰竭，搶救無效死亡。湖南省疾病預防控制中心對患者標本進行檢測，并經中國疾病預防控制中心復核檢測，認定該患者為人感染高致病性禽流感病例。

據悉，龍女士所在公司于2006年1月1日在太平人壽深圳分公司為其投保，每年繳保費200元。因為該保險事故已經過衛生部通報及多家媒體充分報道，被保險人死亡屬實，保險責任明確，太平人壽遂決定向受益人賠付身故保險金10萬元，保險責任終止。

專家提示

雖然目前禽流感不作為重大疾病承保，但一些重疾險涵蓋了“身故保險責任”。這一類重疾險雖不給付“重大疾病保險金”，但通常在保戶患禽流感身故后會給予相應的“身故保險金”。因此，并非重疾險就不能申請理賠禽流感，有些重疾險是可以給付身故金的。

如果保戶要為應對禽流感購買專項保險產品，還需要注意相應產品的投保及理賠條件。據了解，目前這類保險產品保障期一般為一年，理賠前提是由當地衛生監管部門開出證明、確認感染禽流感病毒。但值得注意的是，投保“禽流感保險”需要10天的觀察期，也就是說，投保人必須在購買產品后的10日內沒有被確診為禽流感，保險才得以生效。

目前保險市場上無論男女，可投保的險種基本相同，許多健康險、意外險、重疾險等保險產品同樣適合女性。不過市場上還是有很多專門針對女性的保險產品，它們主要分為三類，第一類是女性重大疾病保險，第二類是為女性提供整容手術保障的醫療保險，第三類是生育保險。

女性重大疾病保險是專為女性設計的重大疾病保險，例如太平人壽“吉祥安康B”女性重疾保障、“吉祥如意B”等產品，保障疾病種類集中在一些女性特有疾病或發病率明顯高于男性的疾病，如乳腺癌、子宮頸癌、子宮內膜癌、卵巢癌、絨毛膜癌等。

整容手術醫療保險是為女性提供因遭受意外事故需接受整形手術的保障，一些保險公司推出的女性整容險還能對治療費用進行理賠。需要特別指出的是，并不是所有的整容手術都能獲得理賠，只有因意外事故引起面部創傷時，才能獲得賠付。這種產品通常以附加在其他女性險的方式出現。

生育保險為女性“專屬”， 是針對女性的特殊時期而設計的保險。生育保險保障范圍一般包括妊娠期疾病、新生兒疾病、分娩身故等。不過，各家保險公司在生育保險上的規定各有差異，女性朋友在購買時一定要貨比三家。

由于不同年齡段女性的生活方式、收入水平、家庭構成不同，所面臨的責任也不同，因此女性選擇保險的側重點也不同。具體來講，未婚年輕女性參加工作不久，收入相對較低或沒有收入，這個階段的女性宜購買費率低、保障高的健康險和意外險，花小錢獲大保障；對于已婚女性，隨著家庭責任的日益增加，她們面臨生育、撫育子女、照顧家人的重擔，因此，生育保險和重大疾病保險為已婚女性首選，并可適當規劃養老險，未雨綢繆；進入中老年的女性，受傷生病的風險增大，可優先考慮意外險，以防萬一。同時可考慮補充一定的健康險、終身壽險和萬能保險，為老年生活提供充足保障，安享晚年。

案例演示

近日，太平人壽廣西分公司首例電話銷售重疾理賠結案，罹患癌癥的蒙女士獲得太平人壽15萬元的重疾保險金。

南寧市民蒙女士2012年8月通過電話購買了太平人壽“吉祥安康B”重疾保險，保額10萬元，月交保費僅500多元。2012年12月17日，蒙女士突然感覺下腹部疼痛，就醫后確診為宮頸癌，需手術治療。2013年1月出院后，備好理賠材料，她向太平人壽正式申請理賠。

經調查核實，太平人壽確認蒙女士本次所患疾病為投保90天后初患，屬保險責任范圍，按照“吉祥安康B”保險合同條款約定，成年女性觀察期后初患乳腺癌或宮頸癌的，除基本保險金額外，還可額外給付“高發重大疾病額外給付保險金”，為基本保險金額的50%。太平人壽最終給予蒙女士保險金15萬元。

目前，太平人壽“太平安益B”、 “金悅人生”、“太平康頤”等許多保險產品都包含女性保障的功能，這些產品，可以為女性客戶提供全方位多角度的健康保障選擇，使女性朋友生活更有保障，讓日子更享安心。

專家提示

買保險不可能一步到位，部分女性在投保時存在貪多求全的心理，誤認為保費越高越好，保障就越全面。還有些女性朋友過分看重保險的投資功能，忽視保險的保障功能。專家建議，女性在購買保險的時候，應該根據自身的經濟條件、家庭狀況以及所承擔的責任來逐步進行完善。保險不是裝飾品，它是用來幫助個人和家庭解決問題的法寶。購買保險時，要注重保險的保障功能，注意產品保障的范圍和保障的額度是否適合自己。盡可能將保障涉及到能夠幫助自己解決問題的范圍，從最緊急、最重要的保險購買入手，根據自己的收入能力選擇適合自己的保險。一般情況下，保費支出約占家庭收入的10%，保險額度應以家庭年收入的10倍為佳。 

重大疾病保險是以疾病為給付保險金條件的疾病保險。對于重大疾病理賠來說，客戶選擇在什么地方進行治療，對理賠的影響并不大，因為重疾理賠的判定依據在于疾病的確診。只要被保險人罹患保險條款中列出的某種重大疾病，且為承保180天后初次確診，無論是否發生醫療費用或發生多少費用，都可以獲得保險公司的一次性給付。

一般情況下，客戶患病在國內醫院得到確診，且情況符合所投保的重大疾病保險條款約定的賠付標準，是否選擇在國外進行治療，并不影響理賠結果，保險公司應按照合同規定支付重大疾病理賠金。客戶出國治療回國后，拿著國內醫院診斷書和國外醫院的診治材料，正常執行理賠手續即可。

案例演示

近日，太平人壽僅通過3個工作日，為一位出國治病的客戶快速賠付重大疾病理賠金共計10萬元。

據悉，客戶王女士于2010年6月通過“今晚公眾服務熱線”，電話投保了太平 “吉祥安康”保險計劃。其中，“太平吉祥安康兩全保險”保額10萬元，“太平附加吉祥安康重大疾病保險”保額10萬元。2012年8月，王女士感覺腰痛，到天津醫科大學總醫院門診進行了檢查，診斷為“左腎占位，考慮腎細胞癌”。當得知日本國立醫院有專家可以針對“腎細胞癌”進行確診并提供有效的治療后，為了進一步確診以更好的接受治療，王女士打算到日本就醫。

但是王女士不清楚在國外治療能否獲得理賠，所以在赴日本治療前，王女士的家屬專程來到太平人壽天津分公司進行咨詢。理賠人員詳細地講解了到日本治療后申請理賠所需準備的材料及相關注意事項，并明確告知家屬如果王女士的疾病已確診并且資料齊全，且符合吉祥安康重大疾病條款約定的賠付標準，太平人壽可以賠付。于是，客戶打消了出國就診的顧慮，于2012年9月在日本國立醫院進行了手術治療，術后恢復良好。

王女士在日本治療回國后，整理了理賠所需資料，于2013年1月10日向太平人壽申請理賠。在確認申請資料齊備后，太平人壽經過審核，在3個工作日內便結案，給付王女士重大疾病理賠金10萬元。

專家提示

如果客戶僅僅只有國外醫院的診斷材料，而沒有國內的確診書，那么能否獲得理賠還得根據具體情況來判斷，這也是由重大疾病的復雜性所決定的。所以，客戶在出國治療前一定要在國內確診病情，并提前咨詢保險公司，回國后才能順利申請理賠獲得保障。

生存金一般出現在分紅險、萬能險、年金險等壽險產品中，這些保險產品大多具有生存金返還功能。生存金又稱生存保險金，是指在保險合同有效期內，合同約定的日期后被保險人仍然生存時，保險公司依照合同約定向保單生存受益人給付的保險金，是保單保障之外，保戶額外獲得的固定收益。

按照條款約定，生存金定期給付，具有一定的收益保障和經濟儲備功能。其有兩個主要特點：一、生存金以被保險人在一定時期內生存為保險金給付條件，也就是說如果被保險人某一保單年度內死亡，則不給付當期生存金。二、生存金的主要作用是為了滿足被保險人一定期限之后的特定需要，例如子女的教育資金、婚嫁金或被保險人的養老金，其具有很強的儲蓄性，所以又被成為“儲蓄保險”。

對于保戶來說，生存金的領取方式一般有兩種。一是到保險公司直接領取。保戶可以攜帶自己的身份證和存折，直接去保險公司進行辦理和領取。二是直接與銀行賬戶關聯，由保險公司自動進行劃撥。保戶可以在與保險公司簽訂合同時，預留自己的銀行存折賬號，無需親自領取，直接由保險公司將生存金打入保戶合同所預留的賬戶中。

案例演示

近日，太平人壽貴州分公司受理了一起因病身故的理賠申請，24小時后即做出給付客戶家屬2萬元保險金的理賠決定。同時，按照合同約定，將客戶生前未領取的生存返還金500余元支付給其家屬。

據悉，客戶班女士曾于2011年11月購買了“太平財富定投兩全保險（分紅型）”產品，保額2萬元。天有不測風云，班女士因患膽管癌于2012年10月22日不幸去世。太平人壽理賠人員接到客戶丈夫吳先生的報案后，迅速派出理賠人員核實事故情況，并積極幫助客戶家屬收集理賠申請資料。12月14日，在吳先生正式提交理賠申請一天后，太平人壽即做出理賠決定。

上述案例中的“太平財富定投兩全保險（分紅型）”是一款分紅型保險產品。保戶除了可以享受保險保障和定期獲得保單紅利外，每年還可按一定比例領取生存金。不過，從該案例中也可以看出，在被保險人的保險金構成中，生存金只是占了理賠款的極小一部分。

專家提示

目前很多理財型保險產品都有生存金返還功能，不過返還的這筆錢由于數額不太大或者返還周期較長，很多保戶往往會忽略甚至將其遺忘，導致到期的生存金躺在保單帳戶里“睡大覺”。消費者購買保險后，最好定期檢查自己的保單是否有到期應領的生存金，及時領取以免造成不必要的損失。

很多保戶在投了保險后，沒有做好保單的保管工作，導致保單遺失，從而影響到正常的理賠。不過遺失保單，也不要著急，客戶可與保險公司及時溝通，還是有補救的辦法的。
發現保單丟失后，首先應該及時咨詢保險公司客服熱線并通知保險代理人。保險公司的資料庫中都有保戶的保險合同的存檔，保戶可以向保險公司提出保險合同遺失補發申請。保戶可以全權委托代理人，也可以親自到保險公司辦理相關的申請手續。拿到補發的合同以后才可以按照程序申請理賠。

案例演示

太平人壽青島客戶夏女士因丟失保單無法理賠而一直處于焦慮中，日前，她收到了太平人壽的理賠款，太平人壽的服務讓她非常感動。2009年4月，太平人壽青島客服專線接到夏女士打來的求助電話稱，她投保過太平人壽的保險產品，2月個月前她因病住院，在打算向太平人壽提出理賠申請的時候卻發覺保單已丟失，所以，她希望太平人壽能夠幫助其處理相關理賠事宜。

接到夏女士的求助電話后，太平人壽青島理賠人員立即前往夏女士家中，對她進行上門理賠服務。經理賠人員了解，由于搬家，夏女士將保單和部分住院單據丟失，但因工作繁忙一直沒有補辦，加之身體還未完全康復，至今沒有辦理理賠申請。得知這一情況后，為了讓夏女士安心養病，理賠工作人員當即表示：“沒關系，丟失的單據由我們替您進行補辦！”

離開夏女士家后，太平人壽理賠人員立即展開了核實工作，僅用一天的時間就將客戶丟失的單據補辦齊全，同時進行理賠審核工作，快速作出理賠決定，為焦急的夏女士帶去了一份太平人壽的關愛。

專家提示

保單即保險單，它屬于保險合同。保險法第十三條規定，保險合同成立后，保險人應當及時向投保人簽發保險單或其他保險憑證，保險單或其他保險憑證應載明合同內容，規定投保人和保險公司雙方的責任和義務。保單對于保戶非常重要，投保人請務必保留好保單等資料，并定期整理，以免不慎丟失，為日后理賠帶來麻煩。

另外，保單丟失后，只要客戶按時交納續期保險費使保單處于有效狀態，客戶出險后申請理賠，保險公司不能加以拒絕。但由于保單是理賠的一項重要資料，缺此不可，因此客戶在辦理索賠手續之前，還是應首先辦理補發保險單手續。

保險理賠申請是有時間限制的，險種不同，時效也不同。根據《保險法》有關規定：人壽保險（一般指長期壽險或者死亡、傷殘等給付性保險）的被保險人或者受益人向保險公司請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，人壽保險以外的其他保險（一般是指醫療、津貼等費用補償型賠付性保險）的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，以上時間自被保險人或受益人知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。

也就是說，一般來講為保障客戶的合法權益，人壽保險的索賠時效為5年；其他保險的索賠時效為2年。意外傷害及意外醫療險不屬人壽險范疇，其請求賠償的時效為二年。所以，保險事故發生后，被保險人或受益人應在規定的時間內向保險公司申請理賠，若超過理賠申請時效，一旦發生理賠糾紛，客戶將失去了訴訟的權利。

因此，為確保自己的權益不受損失，投保人在購買保險后，要定期整理自己的保單，并注意索賠的有效期限，一旦出險要及時向保險公司報案、理賠，以免錯過理賠時效，蒙受不必要的損失。

案例演示

2010年4月18日，家住北京年紀輕輕的李小姐被確診為腮腺癌，近兩年來，她一直忙于治療，近期才想起自己曾買過保險，可是自己確診至今已近兩年，還能順利理賠么？經過太平人壽快速核實，李小姐最終獲得太平人壽的理賠金21萬余元。

2006年，李小姐為自己投保了一份太平人壽“福祿雙至”保險保障計劃，保額20萬元。2010年她被確診患腮腺癌后，由于全部的精力都放在治療上，無暇顧及其他，因此，直到今年4月，才無意中想起自己于6年前購買的這份保險產品。可是距離自己確診時間近兩年了，自己能順利申請理賠么？抱著試試看的心態，4月12日，她的家人來到了太平人壽北京分公司遞交了理賠申請。

太平人壽北京分公司的工作人員告訴其家人，幸好他們來的及時，兩年的理賠時效還未到期。三個工作日后，太平人壽即賠付李小姐重疾保險金及紅利共計21萬余元。

專家提示

發生保險事故后，應當及時向保險公司報案。同時，投保人務必保留好保險合同、身份證明、住院病歷、收據原件等資料，以免不慎丟失，為日后理賠帶來麻煩。另外，投保人和被保險人，購買保險須告知家人，一旦發生事故，就可及時向保險公司提出自己的合法權益，以免讓保險失去應有的作用

對于家里的“頂梁柱”，首先要提防的風險是意外傷害，其次是重大疾病。

作為家庭收入主要來源的“頂梁柱”，有必要上一份意外保險。一般每年只要交納幾百元保費，就能擁有相當額度的意外保障，能夠極大程度上消除在工作、路途中的后顧之憂。萬一因意外身故或意外傷殘致失去工作能力，家庭收入也不會受到太大影響。

另外，隨著年齡的增長，工作、生活壓力的增大，人的身體機能也在下降，患大病重病的風險也在增加。而面對越來越高額的醫療費用，特別是重大疾病有可能對家庭財務帶來的風險，為家庭“頂梁柱”投保重大疾病保險也是必不可少的。

若再有財務余力，可適量購買理財返還型險種。而且，購買足額的重疾、意外保障，保額至少要達到維持家庭5年的生活費用，才能比較好的起到保障作用。

案例演示

本想開開心心回老家度個黃金周，沒想到路上遭遇車禍，不幸遇難。所幸，太平人壽及時理賠30萬元，為被保險人不幸的家庭雪中送炭。這是今年國慶期間，發生在廣東佛山的理賠案例。

被保險人梁先生是廣東肇慶人，生前于2012年1月16日為自己投保了太平人壽“安享太平兩全保險”，并附加了“安享太平意外傷害保險”。9月29日，梁先生乘坐親友駕駛的私家車從佛山回肇慶老家，準備與家人歡度十一假期。凌晨時分，汽車行駛至懷集縣崗坪鎮圩鎮路段時，因司機沒有注意路面情況，與停放在非機動車道上的重型牽引車追尾相撞，梁先生不幸遇難。

10月23日，梁先生的遺孀——受益人陳女士來到太平人壽申請理賠。在確認保險責任后，10月26日，太平人壽迅速作出給付30余萬元的理賠決定。

據了解，陳女士是全職家庭主婦，獨自帶著剛滿一歲的兒子，暫無其他收入來源。太平人壽及時賠付的30萬元，對于這個剛遭受不幸的家庭來說，無疑是一份寶貴的溫暖。

專家提示

除了關注意外險和重大疾病險，隨著家庭責任的擴大，也要適時對丈夫的保單進行檢視，如保險范圍、保險額度是否充足。在經濟條件允許的狀況下，可以視需要調整保險配置，補充更全面的人壽保險，以增加對“頂梁柱”的保障，確保家人的生活不受影響。 

隨著經濟水平的不斷提高，人們的保險意識也不斷增強，越來越多的父母開始給小孩投保少兒保險，以增加孩子成長過程中的保障。不過為少兒購買保險與為成人投保有所不同，有很多地方是需要注意的。

首先，寶寶發生意外的機率要比成人大很多，雖然大的風險發生的機率很少，但是生活中難免會有磕磕碰碰的。所以，可以優先考慮給寶寶上意外險。另外，也可為孩子投保重疾險。隨著住院、手術等醫療費用越來越高，一旦孩子罹患重病，對一個普通家庭來說將是不能承受之重。為孩子投上一份重疾險可以有效分散風險，也是很有必要的。

二是為孩子買的保險最好含有教育金或創業金。因為有的教育金或創業金保險帶有保費豁免條款，即在交費期間，如果家長發生意外身故或者罹患重疾而失去交納保費的能力，保險合同依然有效，孩子上學所需的花費和保險利益仍能得到保障和享受。

三是一般不需要為孩子準備終身壽險。家長在孩子年幼時就為孩子考慮終身保障問題，顯然為時過早。給孩子買保險，保障到22歲之前就可以了，不建議為孩子買期限太長的保險。后期的保險可以讓孩子自己購買，因為22歲以后，孩子有更多的自主選擇權。特別是對經濟并不寬裕的家庭來說，父母可根據自己的保障目的，為孩子選擇合適的保險。

案例演示

山東濰坊保戶韓女士在丈夫的陪同下，為太平人壽濰坊昌邑營銷服務部送去了一面錦旗：“保險業的楷模，老百姓的依托”。在2008年2011年的三年時間里，韓女士的孩子共獲太平人壽七次理賠，共計4874.96元。韓女士的錦旗表達了她對太平人壽服務的肯定。

2008年9月，韓女士為其剛出生60天的兒子小偉投保了太平人壽“陽光天使”和IPA保險，保額共計11萬元。沒想到四個月后，小偉就因支氣管肺炎住了院，共花費醫藥費822.08元。待小偉康復出院后，韓女士立即聯系保險代理人，委托其向太平人壽申請理賠。幾天后，小偉獲太平人壽559.56元理賠給付，其家人第一次真切感受到保險帶來的保障。

在以后的3年時間，太平人壽這套保險計劃成為小偉的“守護神”，小偉多次因上呼吸道感染及腹瀉等疾病住院，并都很快獲太平人壽理賠。甚至有一次韓女士上午到柜面辦理了理賠申請，中午剛到家就接到太平人壽的結案通知電話。2011年7月13日，小偉第七次獲得太平人壽的理賠款。

三年間守護常在，服務始終如一。韓女士對太平人壽一次次熱情高效的理賠服務充滿感激之情。

專家提示

為少兒投保，要力量而為，最好按照意外傷害險、醫療保險、嬰幼兒重大疾病保險和教育儲備金保險的順序購買。另外，購買少兒險之前應該先考慮父母的保障是否足夠。保險體現的是對家庭整體財務風險的規避。在一個家庭當中，家長是家庭的經濟支持，只有大人有保障，孩子的將來才是完整的，才是有保障的。所以一個家庭投保應以家長為主、孩子為輔，結合家庭實際，為孩子購買合適的保險。