意外險，即意外傷害保險。是以被保險人的身體作為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。意外傷害保險的保障項目包括死亡給付、殘疾給付、醫療給付和停工給付，因此，意外險并非一定對重大傷害才可理賠。

案例演示

2011年4月，安徽淮南保戶蔣先生意外被狗咬傷，所幸幾天前在太平人壽投了保險。提出理賠申請當天，他就獲得了理賠。

蔣先生于4月2日花費50元為自己購買了太平人壽的“太平安心自助保險卡”，其中，意外傷害醫藥費的保障金額為1500元。在購買保險后的第六天，他不慎被狗咬傷左小腿。為了防止被感染，他及時前往當地防疫保健站注射了狂犬疫苗。

在一段時間養傷、確定自己健康并無大礙后，蔣先生于5月6日向太平人壽提交理賠申請材料。經理賠人員核實，蔣先生的意外受傷屬于“太平安心自助保險卡”的保障責任范圍。兩小時后，蔣先生即收到了太平人壽1500元理賠金。

據了解，“太平安心自助保險卡”是一款投保便捷，并以低廉的價格提供高額保障的自助保險產品。保戶可通過網絡或者電話進行投保，只需一次性支付50元,即可在一年內享受意外傷害醫藥費保險金累積賠付最高1500元，或者意外身故保險金3萬元。

專家提示

意外險承保的風險是意外傷害。通常，保險公司的意外險產品對意外傷害定義是：以外來的、突發的、非本意的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。

對于家庭責任重大而且意外風險較大的人士，適宜購買意外險。比如經常駕車出行的人，一定要為自己投保充足的人身意外傷害保險。經常出差的人士，應該投保一份交通工具綜合意外險，能夠提供對飛機、火車、輪船、公共汽車及出租車的全面保障。

一般意外險是不包括因意外傷害而產生的醫療費用的，只有附加了意外傷害醫療費用保險的才負責醫療費用，或者在某些包含了醫療費用的意外傷害保險且在保險條款中列明醫療費用保障的，保險公司才負責因意外傷害而產生的醫療費用。除非保險條款有特別約定，意外傷害保險一般也不包括停工損失給付。  

你好，“重大疾病保險保的是絕癥”，這可能是很多人對重大疾病保險的誤解。其實，重大疾病保險對于投保人來講是比較重要的險種之一。所謂重大疾病保險，簡而言之就是以疾病為給付保險金條件的疾病保險。重大疾病保險所保障的“重大疾病”通常具有不易治愈的特征，但并不能說重疾保險就是“絕癥保險”。只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無論是否可以治愈，也無論發生多少醫療費用，都可獲得保險公司的定額補償。

案例演示

2011年8月，患有癌癥的太平人壽天津保戶楊女士，經過手術治療已基本痊愈，由于其丈夫曾為她投保了太平人壽的重疾險，她順利獲得了11.4萬余元的理賠款，深切感受到保險為自己帶來的貼心保障。收到理賠款的楊女士一家對太平人壽的快速理賠感到很滿意，欣然決定為劉先生和孩子都增加一份保險保障。

楊女士今年38歲，患病前身體一直很健康。2005年8月，其丈夫劉先生為她投保了太平人壽“福祿雙至”終身壽險，保額為10萬元，同時還投保了太平綜合意外傷害保險等4個附加險，年交保費共計4674.5元。

一年前，楊女士無意中感到自己的右頸部長了一個核桃大小的腫塊，但沒有任何不適癥狀，她以為是上火，并沒當回事。然而，隨著腫塊越長越大，楊女士出現了聲音嘶啞、憋氣等癥狀，經醫院診斷為甲狀腺癌。今年5月，她入住天津市腫瘤醫院接受手術治療。一個月后，她順利出院，并積極配合后續的化療，手術后身體狀況良好，可以說是已基本痊愈。整個治療過程共花費醫療費2萬余元。

雖然2萬余元的醫療費用不算龐大，但對于這個普通家庭來說，依然是筆較大的經濟開支。就在這時，劉先生想起曾經為妻子投保過的重疾險，于是他迅速與太平人壽取得聯系，詢問相關理賠事宜。6月27日，楊女士向太平人壽正式提交理賠申請。6個工作日后，太平人壽完成整個理賠流程，給付11.4萬余元理賠款。

專家提示

重大疾病保險所保障的“重大疾病”通常具有以下三個基本特征：一是“病情嚴重”，會在較長一段時間內嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活；二是“治療花費巨大”，此類疾病需要進行較為復雜的藥物或手術治療，需要支付昂貴的醫療費用。三是不易治愈 會持續較長一段時間，甚至是永久性的。

重大疾病保險給付的保險金主要有兩方面的用途：一是為被保險人支付因疾病、疾病狀態或手術治療所花費的高額醫療費用；二是為被保險人患病后提供經濟保障，盡可能避免被保險人的家庭在經濟上陷入困境。

購買了重大疾病保險，只要確診的疾病是符合保險條款中的保障對象，那么就可以一次性獲得保險公司的給付，一方面不需要自己在病后墊付醫療費用，更重要的是減輕了個人的醫療支出負擔。

首先建議您盡快向保險公司報案，以便保險公司及時獲悉您出險的情況。

另外，保存好您在當地醫療機構治療的相關單據，以及由醫院、交通、警察等政府部門出具的相關證明，如保險事故證明、重大疾病證明等，并將這些文件交由當地中國使領館進行認證。

如果您希望回國后自己辦理理賠，可憑上述證明文件、保險單、本人身份證、護照及入境證明，向保險公司申請理賠。

如短期內無法回國，也可委托國內的親屬辦理理賠。在整個理賠過程中，建議您與保險公司保持密切溝通聯絡，以獲得更多專業幫助。

案例演示

青島的客戶王先生，2007年9月投保了太平人壽的保險，保額為49.5萬元。

投保后王先生因工作原因需到非洲地區經商，出國前，他特地將此情況告知保險公司，以便與保險公司保持聯系。近日，王先生在安哥拉HUILA省LUBANGO市遭遇意外，不幸身故。

太平人壽接到報案后，緊急與客戶家屬及駐當地中國大使館聯系，并安排專人協助客戶家屬辦理理賠相關手續。因王先生在境外身故，按照《保險法》相關規定，申請理賠需提供被保險人的護照、入境證明、受益人的有效身份證件，以及經我國駐安哥拉大使館出具并確認的保險事故、死亡及驗葬證明等文件。

在理賠人員的協助下，客戶家屬及時完成了理賠資料的準備和認證。經調查核實，王先生出險事故屬于保險責任范圍內，且理賠資料齊全、屬實，太平人壽遂做出全額理賠決定，支付身故理賠金49.5萬元。

專家提示

保險客戶在投保后，如因工作、探親等情況需要出境，應提前向保險公司告知情況，以確保保險公司與客戶之間的溝通和聯系。

根據《保險法》相關規定,在客戶出境后，保險合同依然具有法律效力。如果客戶在境外發生保險合同保障范圍內的保險事故，投保人、被保險人或受益人應及時向保險公司報案，其受益人可憑保險單、受益人身份證件、被保險人的護照及入境證明，以及經由當地中國大使館確認的當地公共醫療機構、交通警察部門或其他政府部門出具的相關證明（保險事故證明、重大疾病鑒定證明、傷殘鑒定證明或死亡證明）等理賠材料申請理賠。

接到理賠報案后，保險公司會安排服務人員協助申請人辦理各項手續，在整個理賠過程中，客戶也可通過與保險公司保持密切溝通聯絡，獲得更多專業幫助。

保險合同終止了，并不是說客戶一定不能申請理賠，需要按客戶出險時間及具體情況來判斷。根據《保險法》的相關規定，保險事故在合同有效期內發生，2年或5年內都可申請理賠，其中人壽保險為5年、非人壽保險為2年。

案例演示

齊齊哈爾的王先生于2008年1月在太平人壽購買了保額達10萬元的終身壽險，并附加了一份健康保險產品。2010年1月，王先生終止了健康保險產品的投保，僅保留終身壽險。在終止自己健康保險的4個月前，王先生曾在2009年9月23日因急性闌尾炎住院治療，因為經常外出，他在治療結束后也沒有向公司提出理賠申請。直到其健康險合同終止將近一年后，王先生才想起要為自己的這次治療申請理賠。

合同已經終止近一年了，還能申請理賠嗎？王先生的家人和朋友都勸他沒必要多跑一次：“你的健康險都不保了，保險公司肯定不會給你理賠的！”

但是，當王先生抱著試試看的心態來到太平人壽咨詢，公司服務人員當即告知：王先生的疾病發生和治療都是在保險合同終止之前，也就是說保險事故的發生是在保險合同的有效期內，雖然這份保險已經終止了，但仍然是可以申請理賠的。隨后，在提交理賠申請和相關資料的三天后，王先生收到了太平人壽的理賠通知短信，獲得理賠金3000元。

專家提示

根據《保險法》的相關規定，人壽保險的被保險人保險事故發生在保險合同有效期內，并且被保險人或者受益人申請領取保險金的時間未超過5年（自被保險人或受益人知道或應當知道保險事故發生之日起的5年），都是可以提出理賠申請的。案例中，王先生的情況正符合這一規定，只要事實清楚、手續齊全，自然是可以獲得保險公司賠付的。如果購買的是非人壽保險，在保險事故發生于合同有效期內的情況下，則合同終止2年內都可申請理賠。

你好，附加保費豁免條款，無論對于少兒險還是成人投保都十分有必要。保費豁免其實相當于給保單再加一份保險，其條款規定在某些特定情況下，如果投保人完全喪失續保能力，投保人可以不用再繳納后續保費，而保險合同仍然有效。

案例演示

2007年3月，王女士的丈夫付先生在太平人壽購買了一份保險，被保險人是王女士，投保人則是付先生。投保時，付先生為保單附加了一份保費豁免條款。2009年，付先生不幸遭遇車禍，頭部嚴重受傷。在開顱手術后，付先生完全喪失行為能力，日常生活無法自理。

由于付先生在投保后并未告知王女士保單附加有保費豁免條款，因此，在他遭遇車禍后，王女士一直沒有聯系保險公司，盡管家庭經濟出現困難，但保障意識很強的王女士仍然在此后持續繳納了兩年保費。近日，王女士偶然發現丈夫為自己購買的保險可以申請保費豁免，于是向太平人壽報案，理賠服務人員第一時間驅車前往客戶家中調查情況。

在確認付先生的現狀符合條件后，太平人壽及時做出保費豁免決定。這意味著，王女士的保單，從2009年付先生喪失行為能力后，就不需要再繳納任何費用了，而保障仍然有效，直至保險合同終止。在豁免此后15年保險費的同時，太平人壽將事故發生后王女士所繳納的兩年保費也退還給了她。

專家提示

保費豁免功能，相當于為保單再加了一份保險，如果投保人完全喪失續保能力，投保人可以不用再繳納后續保費，而保險合同仍然有效。目前市場上多數保險公司的大部分險種都可以附加保費豁免條款，甚至有的保險本身就擁有保費豁免功能，無須再單獨附加。但不同公司、不同保險產品對于保費豁免條件的設定是存在一定區別的，而且，針對成人給兒童投保、成人間互相投保等不同情況，保費豁免的限定條件也不盡相同。因此，消費者在實際購買時還需仔細閱讀相關條款。此外，投保人最好讓家人知道自己購買過保費豁免條款，并且能夠定期清理自己的投保單，以明確自身的保險權益，一旦發生意外情況，家人就能夠及時通知保險公司，在降低風險損失的同時，讓家人繼續擁有保障。

您好，遺失相關材料確實會對您的理賠產生影響，客戶可與保險公司及時溝通，共同尋找補救的方法。在保險事故事實清楚的前提下，完備的理賠資料可確保客戶順利獲得保險理賠。在保險事故發生后，投保人或被保險人應及時向保險公司報案，保險公司會將事故情況進行備案，只要材料提供得齊全、準確，就可以加快理賠速度，幫助客戶順利拿到理賠款。

案例演示

安徽淮南保戶陳女士2007年3月在太平人壽投保重大疾病保險產品。2010年10月，她因感覺身體異常，到淮南市婦幼保健院檢查，檢查結果顯示為宮頸癌，并接受治療。

2011年3月，陳女士的家人向保險公司咨詢申請理賠相關事宜。因重大疾病的理賠須由客戶提供相關病理報告，而陳女士卻遺失了自己在婦幼保健院檢查的病理報告，醫院又沒有電子存檔文件，這讓陳女士十分擔心保險公司會以此為依據不給予理賠。出乎意料的是，太平人壽理賠調查人員在獲知該情況后，主動前往淮南市婦幼保健院為客戶查找醫院登記的手工臺帳，并協調醫院為陳女士出具了病情檢查的相關證明，幫助她準備好了理賠所需的必備材料。

幾天后，陳女士攜帶完備的理賠材料向太平人壽提出理賠申請。經審核，該理賠申請情況屬實，無責任免除事項，屬于所投保險種責任范圍，當天，太平人壽便做出了支付保險金3萬余元的理賠決定，此時距離陳女士提出申請僅2個小時。

專家提示

理賠必須的重要材料遺失，輕則會拖延理賠的進程，重則會影響理賠的結論。因此，在發生保險事故后，一定要有意識、妥善地收集和保管好相關單據、證明材料，這是客戶在理賠申請中的義務。在像陳女士這樣的案例中，即便保險公司人員主動幫助查證，有時也會由于不是當事人而無法取得相關證明。這樣就會嚴重影響理賠的進度，而導致客戶感覺“理賠難”，實際上，太平人壽表示，只要單證齊全，事實清楚，理賠非但一點兒也不難，而且會很快。 

你好，根據《保險法》的規定，客戶若未能按時繳費，可享有60天的寬限期，寬限期內保單效力依然存在。因此，如果在寬限期內出險，您依然可以獲得賠付，但一般要扣掉所欠交的保險費。

案例演示

2008年9月和12月，吳某在太平人壽綿陽中心支公司先后為自己投保了一份壽險和一份意外險，保額共計11.5萬元。2011年2月，吳某在自家房頂上修理煙囪時不慎從房上摔下，經搶救無效死亡。

接到客戶家屬報案后，太平人壽服務人員立刻進行了核查，發現吳某所購買的意外險保單本年度未能按時繳費，但該保單仍在寬限期內。根據《保險法》第三十六條規定“被保險人在前款規定期限內發生保險事故的，保險人應當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。”也就是說，客戶吳某的保險合同在寬限期內效力并沒有終止，在辦理完一定手續后，仍可獲得賠付。因此，太平人壽受理了吳某家屬的報案。

經過常規的調查取證和內部流程，吳某家屬很快拿到了太平人壽全額支付的保險理賠金11.5萬元。

專家提示

“寬限期”是保險法人性化的體現。客戶若未能按時繳費，可享有60天的寬限期，寬限期內保單效力依然存在，只要在寬限期內繳納保費，保險合同會繼續有效。

若超過寬限期后仍未繳費，保單效力便會中止，此時客戶不受保險合同的保障。但2年以內，客戶可對失效的保單提出復效申請，在辦理一系列復效手續后，保單效力恢復，保險合同繼續有效。逾2年以上未繳費者，保險合同徹底失效。

由此可見，廣大投保人在購買保險后，應該做好保單的管理工作，每年按時繳納保險費，保證保單的效力。

暫時無法全額繳納續期保費的客戶，可以選擇通過化整為零的方式，將每年繳納保費變更為每半年、季度、月度繳納保費，從而減輕現階段的繳費壓力，在自身經濟能力可以承受的范圍內確保保險保障得以延續。

案例演示

2009年，青島膠州的孫女士為自己和丈夫各投保了一份重大疾病保險，每年共需繳納保費3878.6元。2010年保單繳費日前，由于家庭經濟出現困難，她不得不向太平人壽提出了退保申請。

了解情況之后，出于盡可能延續孫女士一家保險保障的考慮，根據其生活狀況，太平人壽的服務專員向孫女士提議：將一次性繳納年度保費方式，變更為每半年繳一次，先繳納2016.6元，半年后再繳納2016.6元，由此可以大大減輕現階段的繳費壓力。孫女士一家對這個建議十分認同，并很快在服務專員的協助下，變更了繳費周期并繳納了半年度保費。

2011年2月，孫女士因胸部痛疼到醫院檢查，最終確診為乳腺癌。近期，孫女士向太平人壽提出理賠申請。經調查核實后，公司向孫女士全額支付了理賠金3萬余元，她的保險權益完全沒有受到繳費方式變更的影響。

專家提示

從孫女士的經歷中可以發現，對于暫時無法繼續全額繳納保費的客戶，如果仍然希望延續自己的保險保障，其實也有變通的方式暫時減輕繳費壓力，比如孫女士選擇的變更繳費周期。通過這一方法，客戶在自身經濟條件可以承受的范圍內，得以延續自己的保險保障，不至于因為經濟原因而使保障缺失。但是，專家也提醒消費者，將年繳保費變更為半年繳或月繳等繳費方式，會導致保險公司運營成本的增加，因此每年繳納的保險費總和會比一年繳納一次的金額要略多一點。由此可見，變更繳費周期只適宜作為資金周轉不便期間延續保障的權益之計，按年繳納保費還是較為穩妥和經濟的繳費方式。