太平人壽的標準費率是由精算師依據經驗生命表而制訂的。當客戶的綜合危險程度超過了太平人壽所能接受的標準比率時，太平人壽就不能再按標準費率接受承保。加費：綜合危險程度高于標準，但太平人壽尚愿意以增加額外保費的形式接受增高的風險。拒保：被保險人的預期危險程度嚴重超過了太平人壽可以接受的范圍，太平人壽司不愿承擔太高的風險。延期決定適用于目前尚有待觀察的異常狀況，如根據現在不明朗的情況做出加費或拒保的決定，對太平人壽和客戶來講可能都是不公平的。.除外：當被保險人的某個獨立的不利因素風險較高，影響到太平人壽的正常承保。如果將這種不利因素以除外責任排除風險后，太平人壽可以不再考慮該風險因數。

加費的核保決定是科學且嚴肅的，加費的多少是核保人員依據客戶的身體狀況對未來的影響程度、職業情況等諸多因素，按照太平人壽的核保規則和國際通用的核保手冊評點，再根據精算部門運用經驗數據及生命表計算而來的。不同的風險賦予不同的加費，是不可以隨意調整的。其實這個加費并不高，加費后太平人壽全權承擔風險，對于長期險而言在今后的繳費期間費率不會再有更改。如果客戶不能接受，可以削減保額或建議客戶更改投保險種。同時，提醒客戶，如果去其他公司投保同類的險種，其他公司的核保也是根據同樣的原則做出核保決定，也會有同樣的加費，而且可能比太平人壽更保守，加費還要高于太平人壽，因此接受太平人壽的核保加費決定是不會錯的。

病歷資料和體檢的作用、意義不同。病歷反映客戶既往疾病的程度和診療過程，用于判斷既往疾病對以后健康狀況的影響，通過病歷記載可以清楚地了解當時的病情、診斷、治療及轉歸情況。而體檢是為了了解被保人現在的身體狀況。有健康問題的客戶保險費率或保險責任是有別于健康群體的。

· 有些疾病是完全可以治愈，而有些疾病是不能夠完全治愈的，而是只能夠控制在較好的水平。而有些疾病如高血壓，糖尿病等，需要客戶提供既往的病歷資料或問卷了來了解以往病情的發生、發展，進行體檢是太平人壽還需要了解目前的身體狀況和檢查指標，才能對疾病的恢復控制狀況作出評估，給客戶一個公平的核保決定。每個人的身體狀況都會因生活、飲食等習慣的改變而發生變化，許多疾病是有延續性的，因此病歷資料與當前體檢配合才能更全面地反映客戶的健康狀況，所以兩者不能相互替代。

· 成本因素：體檢是要考慮核保成本的。通過調閱病史資料，可以幫助太平人壽更準確地確定體檢項目，既避免客戶接受不必要的檢查，又有助于控制成本。另外對于ipa這類的低保費產品，出于成本考慮，一般是不會安排客戶體檢的，只能由客戶自行提供病歷資料或體檢報告。

不少人視提供財務資料為畏途，擔心引起客戶的反感而導致撤保，所以太平人壽有必要了解核保人要求提供財務資料的目的何在。一、確定合理的保額。為證明投保額的合理性，需要投保人提供客觀證明作為依據(用“證據說話”)幫助核保判定確定是否可保利益及其程度，確定合理的保額，控制潛在的逆選擇，防范保險欺詐，避免自殺、謀殺以及可疑的意外事故，確保對受益人而言被保人的“生存價值大于死亡價值”。 二、確保客戶日后有足夠的繳費能力。避免過多的保單失效，提高保單的持續率，減少太平人壽和客戶的損失。如果投保人每期支付的保費占其收入部分的比例過高會造成經濟上的負擔，太平人壽必須考慮簽發壽險保單會否導致保單容易失效或早期退保而造成太平人壽和客戶的損失。

保險條款的基礎費率和保險責任的精算基礎均是基于健康群體，加費和除外責任均是針對客戶投保前存在的健康缺陷采取的必要措施，加費是基于保險責任不變的對價調整，除外責任則是基于保費不便條件下的責任調整對價，所以只有附加除外或加費的條件后若能歸為健康體則可以考慮條件承保，如無法歸為健康體，只能拒保。

· 加費承保就是對被保險人已存在的額外危險，在保險條款內容不做任何變動情況下，利用增加額外保險費的方式來抵銷。加費主要適用于病癥不是局限于某一系統而是可能導致多系統多器官損害的健康風險因素如高血糖、高血脂等。

· 除外責任是太平人壽對于投保前存在的健康缺陷予以排除在保險責任范圍外，可以達到減少逆選擇并降低保費成本的作用，主要適用于疾病部位比較局限的病癥如闌尾炎等。 因此，加費與除外責任是兩種適應不同范圍的承保決定，兩者之間有聯系但也有區別，通常是不可以相互替代的。

該問題涉及到可保利益。所謂可保利益，是指投保人與被保險人，被保險人與受益人之間，都必需具備法律規定范疇內的，經濟上可度量的利益關系。按保險法的規定，投保人和被保人之間需要有可保利益。太平人壽可以接受的可保利益有：（1）本人；（2）配偶、子女、父母。祖孫關系不在此列，因此給孩子投保須由孩子的父母做投保人 　　

但是，太平人壽考慮到國情，在某些特殊情況下可以接受祖孫關系投保。其具體條件是：1、有太平人壽可以接受的原因，并在特別約定欄內注明；2、被保人的監護人必須同意并在被保人簽名欄內簽名確認；3、身故受益人必須是被保人的法定監護人。

“異地投保”是指發生投保行為時，投保人或被保險人的戶籍所在地不在當地。對于異地投保，太平人壽規定：投保人或被保人有一人為異地者，太平人壽不受理其投保申請，除非客戶已經在當地工作、居住一年以上。 太平人壽之所以不鼓勵異地投保，主要考慮到：

異地投保影響保單質量和保單繼續率。由于客戶身處異地，承保前涉及到體檢、契調等環節時，其配合程度勢必不及本地客戶，既影響了承保效率，也不利于對客戶做全面的風險評估。此外，異地人士的流動性比較大，不利于續期保費的及時交納和保單的正常續保。

異地投保會影響太平人壽的服務質量。異地人士回到戶籍所在地后，如果當地沒有太平人壽的分支機構，那么保單的后期保全和理賠服務就無法得到保證；同時，太平人壽也無法與客戶保持緊密的聯系，重要的咨訊，如紅利通知書、續期收費通知書等，無法快速、及時地傳遞給客戶會受到很大的影響。

人們去醫院看病，同樣的疾病，為什么醫生處方開出的藥物或劑量不同呢？那是因為醫生會考慮每個病人的體質、病情輕重、病程長短，然后對癥下藥。

核保也是一樣，雖然是相同的疾病，但是由于各方面因素的影響，不同客戶的預期健康風險和保險風險的程度、等級可能會存在差異。如疾病的不同發展階段，疾病的治療方式，身高、體重、年齡、性別的差異，生活習性的差異某些嗜好的存在等等，都可能對疾病的發展、預后產生很大的影響。核保員在給出核保結論時，必須綜合考慮客戶的各項風險因素，所以就會出現同樣疾病而核保結論不同的情況。

此外，即使是同種疾病且一般狀況相似，但客戶所投保的險種也會影響核保結論。例如，同樣情況下，儲蓄型險種較保障型險種加費低，定期壽險較終身壽險加費低。

糖尿病和高血壓是常見病和多發病，它們嚴重危害人們的生命和健康，由于在疾病的各階段，其對人體各個重要器官的損害不同，保險太平人壽能否承保不能一概而論，只有在仔細分析了疾病的具體情況后，作出核保決定。

全世界大約有3千萬患者，糖尿病是因為胰島素分泌或作用的缺陷，以慢性高血糖為特征的代謝紊亂，包括糖、碳水化合物、蛋白質、脂肪、水用電解質代謝異常。

1997年美國糖尿病學會/世界衛生組織的糖尿病分類：

1型糖尿病：胰島素β細胞毀壞，常導致胰島素的絕對不足，呈酮癥酸中毒傾向，多發生于青少年。

2型糖尿病：胰島素抵抗和/或胰島素分泌障礙，患者生存可不需要依賴胰島素治療。

妊娠糖尿病：妊娠期間發現，多數患者可在分娩后恢復正常，但約30%的患者在5-10年的隨訪中轉變為糖尿病。

特殊型糖尿病：因基因、炎癥、腫瘤、外傷、感染、內分泌、藥物、化學品、遺傳等因素所致。

糖尿病的病程漫長且不可逆，目前醫學上尚無完全治愈的手段，久而久之它可引起身體內多個系統的損害，導致眼、腎、神經、心臟、血管等組織慢性進行性病變，并發癥或疾病可遍及全身各重要器官，最終引起功能缺陷及衰竭致死亡。

臨床上常見的嚴重并發癥或疾病：

大血管病變：動脈硬化發病率較正常人群高，進展程度快。

微血管病變：糖尿病腎病、糖尿病視網膜病變，糖尿病心肌病。

神經病變：以周圍神經病變常見。

眼的其他病變：黃斑病、白內障、青光眼等。

糖尿病足：末梢神經病變，下肢供血不足及細菌感染等因素引起。

1型糖尿病風險程度已超出太平人壽所能承保的范圍，通常太平人壽不受理1型糖尿病患者的投保申請。

2型糖尿病患者的投保申請，太平人壽將依據客戶提供的病歷、問卷等資料，分析其患病時間、家族史、病因、病情進展、治療情況、尤其是控制血糖的效果等因素，對血糖控制效果良好，沒有發生并發癥者的投保申請，太平人壽將根據其投保的險種、保險期限等情況，一般會給予一定的條件承保壽險類保險，但對于承保重大疾病類保險的要求較高，醫療類保險通常被拒絕接受。

高血壓是以體循環動脈壓增高為主要表現的臨床綜合征，其特征為動脈收縮壓和（或）舒張壓的持續升高，可分為原發性高血壓和繼發性高血壓兩種。高血壓是多種心血管疾病的重要危險因素，并影響心、腦、腎等重要臟器的功能，最終可導致這些器官的功能衰竭。

國際統一的高血壓診斷標準：

收縮壓≧140mmhg和(或) 舒張壓≧90mmhg。

1999年世界衛生組織的血壓水平的定義和分類（who/ish）：

收縮壓（mmhg）舒張壓（mmhg）

理想血壓<120<80

正常血壓 <130<85

正常高值130-13985-89

1級高血壓（輕度）：140-15990-99

2級高血壓（中度）：160-179100-109

3級高血壓（重度）：>180>110

高血壓通常起病緩慢，早期常無癥狀，初期只是在精神緊張、情緒波動后血壓暫時升高，隨著血壓暫性升高出現頻率的增高和持續時間的延長，血壓升高逐漸趨于持久，嚴重者可并發心、腦、腎、血管等重要器官的病變。

太平人壽在評估高血壓風險時的基本方法是相同的，繼發性高血壓主要評估其原發病；如果高血壓患者能有效地將血壓水平控制在正常范圍，沒有并發癥產生，太平人壽將給予一定條件承保；2級高血壓者投保重大疾病保險太平人壽很難承保；3級高血壓或出現心、腦、腎、血管等臟器病變患者的風險程度超出太平人壽所能承保的范圍，一般不予承保。太平人壽一般不受理高血壓患者的醫療類保險的投保申請。

一般而言，“XX待查”指根據目前所掌握的資料或醫療技術，尚不足以對人體出現的XX異常情況作出醫學診斷，臨床上，通常需要通過進一步檢查、或觀察、或診斷性治療等方法，才能明確診斷。當人體處于“XX待查”的情況時，XX待查情況的未來發展趨勢、危害程度、治療效果、愈后等都是未知的。

太平人壽為維護保險契約的公平性，通過核保方法，使參加保險的人群依其危險程度的大小交付相應的保險費從而保護危險性較低人群的利益不致因危險性高人群的加入而受到損害，維護費率的公平性。

健康危險的核保基礎是臨床醫學，在臨床上處于“XX待查”階段的健康危險因素，太平人壽是無法或難以對其進行風險評估，難以維護契約的公平性原則，因此，太平人壽是不能承保“XX待查”的風險。一般太平人壽都會作出延期的決定，建議客戶明確診斷或（和）治愈后一段時間后再申請投保，太平人壽視再次投保當時客戶的具體情況進行風險評估，作出相應核保決定。

病歷是用醫學專業語言對疾病原因、發生、發展、診斷、治療、轉歸、復查等情況進行全面客觀、準確、完整的記錄，是人體既往或目前健康情況的真實反映。對于不具備或缺乏醫學專業知識的人而言，一般很難將自己的病情描述得比病歷更準確、完整。

太平人壽要求客戶提供病歷是為了全面完整地了解客戶的健康狀況，客觀公正地對其健康情況進行風險評估，以維護保險契約的公平性，保障客戶和太平人壽的利益，因此，在投保過程中提供完整病歷是非常重要的。對于無法提供病史的投保申請，太平人壽一般會采用保守的風險評估方法進行處理，給出拒保、延期、限制保障、或加重風險評點等核保意見。

太平人壽在采用任何核保手段時都必須考慮其所付出的成本，在成本允許的情況下，對于無法提供病歷的核保根據具體情況可采用下列方法：

填寫問卷:請客戶填寫相關的疾病調查問卷，了解疾病診治情況；

進行針對性的醫學檢查:

要求客戶自費到指定醫院，進行指定項目檢查；

要求客戶到到指定醫院，進行指定項目檢查，費用由太平人壽承擔。

調閱病歷：一般以住院病歷為主，需客戶配合提供所住醫院的名稱住院時間、所住科別等資料。

提供病歷是一種簡捷、低成本、高效的核保方法，對客戶而言，減少投保環節，能及時得到所需的保障，更重要的是風險能被客觀公正的評估，確保所付的保險費是合理的，對太平人壽而言，節約了核保成本，最大程度地拓展業務，維護了契約的公平性，保證太平人壽穩健經營。所以，說服客戶提供病史是太平人壽核保人和代理人一項重要工作。

客戶提供的病史應注意其完整性，核保所需要的病史應包含門診和急診病史、住院病史、復診或復查病史、各類的檢查報告　（尿檢、血液檢查、x線檢查、ct、mri、放射檢查、病理檢查…）等資料。

太平人壽通常在下列二種情況下給出延期的核保決定：

在評估風險發現某一風險程度超出了太平人壽的承保范圍，但該風險程度可以通過治療、或隨時間的推移而下降，在某一時刻可以被太平人壽所接受的。這種情況下，太平人壽一般要求在疾病治愈或病情得到控制后，再經過一段時間后提出投保申請。

因資料不全或無法獲取等各種原因，使某一風險程度暫時無法評估，需要進一步臨床檢查或診斷的。太平人壽會在客戶經過必要的檢查或明確診斷后，才會重新對風險進行評估。

在客戶按太平人壽要求重新投保時，應提供正規有資信度的完整診治記錄，如門診或住院病歷、復診或復查病歷、各類的檢查或診斷報告（尿檢、血液檢查、x線檢查、ct、mri、放射檢查、病理檢查…）等資料。